CIUDAD DE MÉXICO (Notimex) — Mientras que en términos de Producto Interno Bruto (PIB) México es la décimo quinta economía a nivel mundial, en materia de aseguramiento ocupa el lugar número 62 en el mundo, con un nivel de penetración de primas de 1.7% del PIB y sólo 3% en inversiones del sector en relación al crecimiento económico.
El presidente de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), Juan Ignacio Gil Antón, advirtió que en México el reto en materia de aseguramiento es "enorme" pues sólo 5.1% de las casas habitación están aseguradas, sólo 7.5 millones de personas tienen un seguro de vida individual, los seguros de automóviles protegen 47% del total del parque y seguros de gastos médicos mayores protegen sólo al 5% de la población.
Durante el acto de inauguración de la XIX Convención Nacional de Aseguradores, hizo el comparativo de la penetración del sector en otras naciones como el caso del Reino Unido donde la industria representa 16% de sus economías, en Estados Unidos 9% y en Brasil y Chile entre 3% y 3.5%.
En relación con el PIB las inversiones de las aseguradoras representan en México sólo el 3%, cuando en países de la OCDE rebasan 50%.
El líder de la industria aseguradora en México destacó que dentro de los esfuerzos "estamos tratando de llegar a toda la población" con el desarrollo de instrumentos como los microseguros que ya se lanzaron al mercado, "pero debemos de llegar a más mexicanos". Gil Antón recordó que el sector asegurador ha demostrado su solidez financiera y capacidad operativa que permitirá hacer frente a sus obligaciones.
Entre los años 2000 y 2008 las primas directas crecieron a tasa de 6% promedio anual en tanto que durante el primer trimestre del año las inversiones de los aseguradores en México alcanzaron 427,000 millones de pesos, al crecer en la última década a una tasa superior al ahorro financiero del país, con lo que fortalecieron su papel de inversionista nacional.
Reiteró que el seguro cumple una importante función social y tiene como finalidad resarcir el patrimonio de las familias y empresas en cualquier evento contingente, a través de 70 millones de contratos con cobertura de más de 40 billones de pesos en sumas aseguradas.
sábado, 6 de junio de 2009
miércoles, 8 de abril de 2009
EL RETIRO: Será uno de los problemas mas graves
Los mexicanos heredamos una cultura en el área de la administración de nuestro patrimonio, que nos permite echar culpas a todos y con el paso del tiempo vamos profundizado en el terreno del "hubiera". Para empezar, pensamos que la atención médica, la jubilación y en general la Seguridad Social debe de abarcar todas nuestras necesidades al respecto. No es bueno pensar así. La responsabilidad de velar por nosotros y nuestra salud es primero de nosotros mismos. A la mentalidad de se me cayó la casa, ahora que el gobierno me mantenga es lo que el autor Robert Kiyosaki denomina la cultura del "welfare". Donde el gobierno está obligado a rescatarme de cosas que me suceden, las cuales pudieron muchas veces ser prevenidas.
Es muy lógico, sí cada vez hay menos jóvenes, y la tendecia de las nuevas familias es tener dos o menos hijos, en unas décadas el número de gente productiva será igual o menor a la gente en retiro. Por lo tanto, ningún sistema económico del mundo puede soportar ese deficit. Es un tema tan delicado que no es muy popular.
Uno de los factores que tenemos a nuestro favor, una buena parte de los mexicanos en etapa productiva es el factor del tiempo que tenemos para prepararnos para cuando ya nos retiremos. De las pocas acciones que el gobierno mexicano ha emprendido para estimularnos a prepararnos para esa etapa, son la entrada de Planes Personales de Retiro. Los cuales son deducibles de impuestos y nos permiten ahorrar para nuestro retiro.
Desgraciadamente son muy pocas las personas que todavía pueden preparse y ahorrar, que se dan a la tarea de conocer estos planes y actuar hoy. Esta nota se publico en www.cnnexpansion.com.mx
POCOS MEXICANOS AHORRAN.....
Por: Regina Reyes-Heroles C.
CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión.com) — El mexicano considera que planear para el retiro es importante, pero no hay muchos que vayan a poder jubilarse con una suma considerable para vivir con dignidad sus años de retiro.
Sólo 5% de los mexicanos tienen un plan de retiro fuerte en operación, revela una encuesta "Preparación para el retiro en México: El papel del ahorro e inversiones personales", de grupo financiero Prudential.
El análisis confirma que "en temas para el retiro estamos muy mal (...). El mexicano está preocupado, pero no ocupado", dijo el presidente del grupo, Manuel Somoza, y añadió que el estudio revela que más del 40% de los mexicanos no han ni empezado a ahorrar para el día en que se jubilen.
Aún cuando el retiro sea una de las principales preocupaciones de los mexicanos, no han logrado establecer un plan integral que ayude a alcanzar sus metas de ahorro.
No llegar a la meta es resultado de una desconfianza en las herramientas que existen en el mercado, tanto públicas como privadas, y en que la cultura financiera en México no ha sido difundida de forma eficiente para que la mayoría de los mexicanos entiendan cómo ahorrar y la importancia de hacerlo.
Además, las necesidades de corto plazo que viven a diario la mayoría de los mexicanos es otra de las razones por las que ahorrar para el retiro se convierte en un reto, explicaron los directivos de Prudential.
Para conseguir una pensión digna hay que encontrar una "forma planificada e inteligente para invertir", dijo Carlos Trejo, director general de Prudential.
La recomendación que hace el grupo financiero es pensar en planes personales para el retiro que acumulen una suma extra a lo que proveerá su Afore y además ofrecen beneficios fiscales. Algunas de las instituciones que brindan esta herramienta a sus clientes son Seguros Monterrey New York Life, Prudential, ING, Skandia México, MetLife, Actinver, GBM o Banamex.
Los planes personales de retiro o PPR no son muy conocidos o populares entre los mexicanos. Las Afores, según uno de cada cuatro encuestados, son el producto único y más importante para el retiro.
Lo que quizá muchos no han tomado en cuenta es que si sólo se cuenta con una Afore para el ahorro para el retiro, entonces hay que entender que el monto que se recibirá será de 30% o hasta 40% del último sueldo del jubilado, explicaron los directivos de Prudential.
Es un mito que el costo de vida de un retirado sea menor al que tenía al trabajar, explicó Somoza, por lo que es esencial entender que entre más joven se empiece a ahorrar mayor será la cantidad con la que se contará. Los gastos de un adulto mayor incluyen no sólo los gastos fijos de mantenimiento o esparcimiento, sino un alto costo en salud y medicinas.
"Ahorrar es sacrificar hoy, por el bienestar de mañana", dijo Somoza, y añadió que nunca es sencillo tener la disciplina del ahorro y que ahora con las crisis financiera global se pueden encontrar pretextos para no hacerlo. Lo que recomendó es vivir más una cultura de austeridad e intentar gastar sólo en lo indispensable. Por su parte, Carlos Trejo hizo hincapié en intentar tener la disciplina de que primero va el ahorro y después todo lo demás.
Los mexicanos deben hacer su tarea y aprender más sobre retiro y ahorro
La encuesta de Prudential también revela que:
- Dos terceras partes de los 1,000 participantes dijeron que las metas principales para el retiro son muy importantes pero sólo la mitad confían en lograrlas.
- Sólo 7% sienten que están preparados para tomar decisiones financieras inteligentes.
- Más del 80% desea un experto que les ayude, pero 3 de cada 4 dicen no conocer a ningún profesional en quien puedan confiar.
- 55% de los ahorros e inversiones de los consumidores están motivadas por metas a corto plazo.
- Dos terceras partes de los mexicanos participan en una Afore, pero sólo el 15% considera que sabe mucho del producto.
Es muy lógico, sí cada vez hay menos jóvenes, y la tendecia de las nuevas familias es tener dos o menos hijos, en unas décadas el número de gente productiva será igual o menor a la gente en retiro. Por lo tanto, ningún sistema económico del mundo puede soportar ese deficit. Es un tema tan delicado que no es muy popular.
Uno de los factores que tenemos a nuestro favor, una buena parte de los mexicanos en etapa productiva es el factor del tiempo que tenemos para prepararnos para cuando ya nos retiremos. De las pocas acciones que el gobierno mexicano ha emprendido para estimularnos a prepararnos para esa etapa, son la entrada de Planes Personales de Retiro. Los cuales son deducibles de impuestos y nos permiten ahorrar para nuestro retiro.
Desgraciadamente son muy pocas las personas que todavía pueden preparse y ahorrar, que se dan a la tarea de conocer estos planes y actuar hoy. Esta nota se publico en www.cnnexpansion.com.mx
POCOS MEXICANOS AHORRAN.....
Por: Regina Reyes-Heroles C.
CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión.com) — El mexicano considera que planear para el retiro es importante, pero no hay muchos que vayan a poder jubilarse con una suma considerable para vivir con dignidad sus años de retiro.
Sólo 5% de los mexicanos tienen un plan de retiro fuerte en operación, revela una encuesta "Preparación para el retiro en México: El papel del ahorro e inversiones personales", de grupo financiero Prudential.
El análisis confirma que "en temas para el retiro estamos muy mal (...). El mexicano está preocupado, pero no ocupado", dijo el presidente del grupo, Manuel Somoza, y añadió que el estudio revela que más del 40% de los mexicanos no han ni empezado a ahorrar para el día en que se jubilen.
Aún cuando el retiro sea una de las principales preocupaciones de los mexicanos, no han logrado establecer un plan integral que ayude a alcanzar sus metas de ahorro.
No llegar a la meta es resultado de una desconfianza en las herramientas que existen en el mercado, tanto públicas como privadas, y en que la cultura financiera en México no ha sido difundida de forma eficiente para que la mayoría de los mexicanos entiendan cómo ahorrar y la importancia de hacerlo.
Además, las necesidades de corto plazo que viven a diario la mayoría de los mexicanos es otra de las razones por las que ahorrar para el retiro se convierte en un reto, explicaron los directivos de Prudential.
Para conseguir una pensión digna hay que encontrar una "forma planificada e inteligente para invertir", dijo Carlos Trejo, director general de Prudential.
La recomendación que hace el grupo financiero es pensar en planes personales para el retiro que acumulen una suma extra a lo que proveerá su Afore y además ofrecen beneficios fiscales. Algunas de las instituciones que brindan esta herramienta a sus clientes son Seguros Monterrey New York Life, Prudential, ING, Skandia México, MetLife, Actinver, GBM o Banamex.
Los planes personales de retiro o PPR no son muy conocidos o populares entre los mexicanos. Las Afores, según uno de cada cuatro encuestados, son el producto único y más importante para el retiro.
Lo que quizá muchos no han tomado en cuenta es que si sólo se cuenta con una Afore para el ahorro para el retiro, entonces hay que entender que el monto que se recibirá será de 30% o hasta 40% del último sueldo del jubilado, explicaron los directivos de Prudential.
Es un mito que el costo de vida de un retirado sea menor al que tenía al trabajar, explicó Somoza, por lo que es esencial entender que entre más joven se empiece a ahorrar mayor será la cantidad con la que se contará. Los gastos de un adulto mayor incluyen no sólo los gastos fijos de mantenimiento o esparcimiento, sino un alto costo en salud y medicinas.
"Ahorrar es sacrificar hoy, por el bienestar de mañana", dijo Somoza, y añadió que nunca es sencillo tener la disciplina del ahorro y que ahora con las crisis financiera global se pueden encontrar pretextos para no hacerlo. Lo que recomendó es vivir más una cultura de austeridad e intentar gastar sólo en lo indispensable. Por su parte, Carlos Trejo hizo hincapié en intentar tener la disciplina de que primero va el ahorro y después todo lo demás.
Los mexicanos deben hacer su tarea y aprender más sobre retiro y ahorro
La encuesta de Prudential también revela que:
- Dos terceras partes de los 1,000 participantes dijeron que las metas principales para el retiro son muy importantes pero sólo la mitad confían en lograrlas.
- Sólo 7% sienten que están preparados para tomar decisiones financieras inteligentes.
- Más del 80% desea un experto que les ayude, pero 3 de cada 4 dicen no conocer a ningún profesional en quien puedan confiar.
- 55% de los ahorros e inversiones de los consumidores están motivadas por metas a corto plazo.
- Dos terceras partes de los mexicanos participan en una Afore, pero sólo el 15% considera que sabe mucho del producto.
miércoles, 3 de diciembre de 2008
Consar rechaza eliminar las Afores
Artículo publicado en http://www.cnnexpansion.com/economia/2008/11/25/la-consar-rechaza-eliminar-a-las-afores
Por:Roberto Morán
CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión.com) — La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) rechazó ante senadores la propuesta de que se elimine el sistema de las Afores en el país, en un esquema similar al que se aplica actualmente en Argentina.
Moisés Schwartz, presidente de la Consar, recordó que México ya tuvo un sistema de pensiones administrado por el gobierno federal, el cual tuvo que ser cambiado porque quebró
“Era un sistema en quiebra en crisis, y cada año el gobierno tenía que aportar recursos adicionales para cubrir el déficit”, Schwartz durante una reunión de trabajo de la Comisión de Seguridad Social del Senado.
Lo que garantizan las Afores es que cada trabajador sea dueño de sus recursos, destacó el funcionario.
El titular de la Consar dijo que sería un error seguir el ejemplo del gobierno de Argentina, ya que esta decisión representa una “expropiación de los recursos de las personas”.
El gobierno de Cristina Fernández promete que tendrá los recursos, pero sólo es una promesa, sentenció Schwartz.
El senador perredista David Jiménez Rumbo ha propuesto la eliminación del sistema de las Afores, ya que según el legislador, no se han administrado bien los recursos para las pensiones de los trabajadores, como lo demuestran las minusvalías registradas en lo que va del año.
Por:Roberto Morán
CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión.com) — La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) rechazó ante senadores la propuesta de que se elimine el sistema de las Afores en el país, en un esquema similar al que se aplica actualmente en Argentina.
Moisés Schwartz, presidente de la Consar, recordó que México ya tuvo un sistema de pensiones administrado por el gobierno federal, el cual tuvo que ser cambiado porque quebró
“Era un sistema en quiebra en crisis, y cada año el gobierno tenía que aportar recursos adicionales para cubrir el déficit”, Schwartz durante una reunión de trabajo de la Comisión de Seguridad Social del Senado.
Lo que garantizan las Afores es que cada trabajador sea dueño de sus recursos, destacó el funcionario.
El titular de la Consar dijo que sería un error seguir el ejemplo del gobierno de Argentina, ya que esta decisión representa una “expropiación de los recursos de las personas”.
El gobierno de Cristina Fernández promete que tendrá los recursos, pero sólo es una promesa, sentenció Schwartz.
El senador perredista David Jiménez Rumbo ha propuesto la eliminación del sistema de las Afores, ya que según el legislador, no se han administrado bien los recursos para las pensiones de los trabajadores, como lo demuestran las minusvalías registradas en lo que va del año.
viernes, 21 de noviembre de 2008
¿Cómo lograr un buen retiro?
La etapa del retiro debe ser una época satisfactoria, en la que se pueda abandonar el trabajo formal y dedicarse a actividades que siempre se quiso hacer, como viajar, tener un pasatiempo, iniciar un nuevo empleo o dedicarle tiempo a la familia.
Sin embargo, no es extraño encontrar personas en edad de retiro trabajando debido a que no ahorraron correctamente para mantener su nivel de vida en la jubilación.
De acuerdo con información del Consejo Nacional de Población (Conapo), la proyección de población en México para el año 2010 estima que los adultos mayores, personas de 60 años o más, representarán el 8.8%.
Para 2030, la proporción de este grupo alcanzará el 17.5%, mientras que para 2050 será el 28% de la población total, es decir uno de cada cuatro mexicanos estará en edad de retiro.
No debe confiarse en que el ahorro exclusivo en las Afores garantizará un retiro que mantenga el nivel de vida actual. Para garantizar una jubilación que sea satisfactoria es recomendable comenzar a planearla con varios años de anticipación.
Es necesario saber cómo los cambios económicos a nivel mundial modifican los esquemas de retiro.
El concepto de retiro está cambiando y muchos se verán obligados a posponer su retiro completo.
Muchos gobiernos están extendiendo la edad de retiro, ya que una mano de obra que envejece significa que el grupo de personas jubiladas está creciendo a mayor velocidad que el grupo de trabajadores productivos que contribuyen a los programas de retiro del sector privado o público.
Esto requerirá que los programas de las organizaciones para empleados mayores cambien de manera considerable.
Mientras que antes el grupo de jubilados en países con altos ingresos consideraba el retiro como un periodo de descanso, las generaciones de hoy en día esperan cada vez más contar con un empleo durante la vejez.
“El concepto de retiro está cambiando a un ritmo sin precedentes a causa de diversas tendencias relacionadas”, comentó Giles Archibald, Líder de retiro del Grupo Internacional especializado en Beneficios de Mercer.
“La disminución en el número de nacimientos y el incremento en la esperanza de vida significan que las personas necesitarán seguir trabajando y jubilarse más tarde, mientras que el cambio a planes de contribuciones definidas puede dificultar el ahorro adecuado para el retiro, particularmente en épocas de dificultades financieras”.
Los planes de contribución definidas (CD) son cada vez más comunes. Muchas multinacionales han señalado explícitamente su preferencia de establecer únicamente planes de CD en el futuro.
Aunque diversos países siguen contando principalmente con planes de beneficios definidos (BD) financiados por las organizaciones (Corea del Sur, Filipinas, Japón, Canadá, México, Bélgica, Israel, los Países Bajos), es poco común que un empleador establezca uno nuevo en otro lugar del mundo.
Las reducciones en los beneficios de seguridad social y las “guerras por el talento” están incrementando las expectativas de los empleados respecto a mejores beneficios transferibles proporcionados por los empleadores, pero éstos no se apresuran a satisfacer esta necesidad.
Debido a que se ha transferido una mayor responsabilidad para el retiro a los individuos, hay una alarmante falta de entendimiento por parte de los empleados acerca de cómo garantizar un retiro seguro.
Siendo que el nivel de participación y aportación opcional recae en manos del empleado, muchas organizaciones se están dando cuenta de que las personas aportan menos, comienzan a aportar más tarde, invierten de manera conservadora y se retiran demasiado pronto.
Las organizaciones necesitan asegurarse de que sus empleados comprenden su plan de retiro por medio de una comunicación más efectiva
Los beneficios del retiro pueden no ser adecuados para todos los empleados.
A menos que se complementen con los ahorros personales, es probable que muchos empleados descubran que su plan de beneficios no les puede proporcionar los ingresos necesarios para garantizar un retiro cómodo a la edad que esperaban.
Es necesario ahorrar y hacerse de un patrimonio durante los años laborales con el fin de tener un retiro más desahogado.
La gestión mundial va en aumento para asegurar el cumplimiento y competitividad en todos los mercados en donde opere una compañía.
Existe una marcada tendencia hacia una visión corporativa más global de los programas de beneficios.
“Cada vez vemos más compañías que realizan inventarios globales de beneficios y análisis de los lugares en donde los planes cumplen o son competitivos, y en los que no”, comentó el Sr. Archibald.
“Esto también sucede con los beneficios relacionados con la salud”.
Con información de Mercer.
Sin embargo, no es extraño encontrar personas en edad de retiro trabajando debido a que no ahorraron correctamente para mantener su nivel de vida en la jubilación.
De acuerdo con información del Consejo Nacional de Población (Conapo), la proyección de población en México para el año 2010 estima que los adultos mayores, personas de 60 años o más, representarán el 8.8%.
Para 2030, la proporción de este grupo alcanzará el 17.5%, mientras que para 2050 será el 28% de la población total, es decir uno de cada cuatro mexicanos estará en edad de retiro.
No debe confiarse en que el ahorro exclusivo en las Afores garantizará un retiro que mantenga el nivel de vida actual. Para garantizar una jubilación que sea satisfactoria es recomendable comenzar a planearla con varios años de anticipación.
Es necesario saber cómo los cambios económicos a nivel mundial modifican los esquemas de retiro.
El concepto de retiro está cambiando y muchos se verán obligados a posponer su retiro completo.
Muchos gobiernos están extendiendo la edad de retiro, ya que una mano de obra que envejece significa que el grupo de personas jubiladas está creciendo a mayor velocidad que el grupo de trabajadores productivos que contribuyen a los programas de retiro del sector privado o público.
Esto requerirá que los programas de las organizaciones para empleados mayores cambien de manera considerable.
Mientras que antes el grupo de jubilados en países con altos ingresos consideraba el retiro como un periodo de descanso, las generaciones de hoy en día esperan cada vez más contar con un empleo durante la vejez.
“El concepto de retiro está cambiando a un ritmo sin precedentes a causa de diversas tendencias relacionadas”, comentó Giles Archibald, Líder de retiro del Grupo Internacional especializado en Beneficios de Mercer.
“La disminución en el número de nacimientos y el incremento en la esperanza de vida significan que las personas necesitarán seguir trabajando y jubilarse más tarde, mientras que el cambio a planes de contribuciones definidas puede dificultar el ahorro adecuado para el retiro, particularmente en épocas de dificultades financieras”.
Los planes de contribución definidas (CD) son cada vez más comunes. Muchas multinacionales han señalado explícitamente su preferencia de establecer únicamente planes de CD en el futuro.
Aunque diversos países siguen contando principalmente con planes de beneficios definidos (BD) financiados por las organizaciones (Corea del Sur, Filipinas, Japón, Canadá, México, Bélgica, Israel, los Países Bajos), es poco común que un empleador establezca uno nuevo en otro lugar del mundo.
Las reducciones en los beneficios de seguridad social y las “guerras por el talento” están incrementando las expectativas de los empleados respecto a mejores beneficios transferibles proporcionados por los empleadores, pero éstos no se apresuran a satisfacer esta necesidad.
Debido a que se ha transferido una mayor responsabilidad para el retiro a los individuos, hay una alarmante falta de entendimiento por parte de los empleados acerca de cómo garantizar un retiro seguro.
Siendo que el nivel de participación y aportación opcional recae en manos del empleado, muchas organizaciones se están dando cuenta de que las personas aportan menos, comienzan a aportar más tarde, invierten de manera conservadora y se retiran demasiado pronto.
Las organizaciones necesitan asegurarse de que sus empleados comprenden su plan de retiro por medio de una comunicación más efectiva
Los beneficios del retiro pueden no ser adecuados para todos los empleados.
A menos que se complementen con los ahorros personales, es probable que muchos empleados descubran que su plan de beneficios no les puede proporcionar los ingresos necesarios para garantizar un retiro cómodo a la edad que esperaban.
Es necesario ahorrar y hacerse de un patrimonio durante los años laborales con el fin de tener un retiro más desahogado.
La gestión mundial va en aumento para asegurar el cumplimiento y competitividad en todos los mercados en donde opere una compañía.
Existe una marcada tendencia hacia una visión corporativa más global de los programas de beneficios.
“Cada vez vemos más compañías que realizan inventarios globales de beneficios y análisis de los lugares en donde los planes cumplen o son competitivos, y en los que no”, comentó el Sr. Archibald.
“Esto también sucede con los beneficios relacionados con la salud”.
Con información de Mercer.
Octubre negro para el ahorro del retiro
TOMADO DE http://www.cnnexpansion.com/economia/2008/11/21/octubre-negro-para-el-ahorro-de-retiro
Las afores registraron una pérdida nominal de 1.49% en octubre respecto a septiembre por la crisis; los activos administrados por las Afores disminuyeron unos 30,000 mdp en un mes.
Por:José Manuel Martínez
CIUDAD DE MÉXICO — Los activos administrados por las afores disminuyeron 3.4% en octubre respecto a septiembre debido a las menores ganancias por la caída en los mercados financieros, por lo que el crecimiento anual de dichos activos es de solo 0.9% respecto a octubre de 2007.
En octubre ingresaron a las Afores aportaciones por 3,100 millones de pesos (mdp), pero salieron 1,250 mdp por concepto de comisiones, por lo que el descenso neto de los activos en el mes fue de 29,550 mdp, al ubicarse en 838,600 mdp contra los 867,800 mdp que se registraron en septiembre.
En ocho meses las afores han perdido 16,311 millones de pesos después de que al cierre de enero alcanzaron un total de 854,921 mdp.
El rendimiento neto mensual de las Afores en octubre fue negativo en 1.49%.
Los rendimientos nominales de las cinco Sociedades de Inversión Especializadas en Ahorro para el Retiro (Siefore) a 36 años fueron inferiores en octubre debido a la caída de los mercados de accionarios.
Por ejemplo el rendimiento nominal anualizado en los últimos 36 meses de la Siefore Básica Uno, que tiene los recursos de los trabajadores mayores a 56 años, llegó a 5.76, frente al 6.37% alcanzado en septiembre, mientras que el de la Siefore 4, la de mayores activos al encontrarse en ella los trabajadores de entre 27 y 36 años, registró en octubre un rendimiento de 3.04% en promedio, contra el 4.71% que había alcanzado un mes antes.
A partir de octubre las Afores pueden realizar inversiones en instrumentos con menor calificación crediticia con el objetivo de diversificar sus portafolios y reducir las pérdidas.
“Al cierre del año podríamos esperar un comportamiento más cauteloso por parte de las administradoras, e incluso, una mayor tendencia a participar en el mercado de deuda”, dijo Carlos Alberto González, analista de Ixe, casa de Bolsa.
Sin embargo, las Afores y el ahorro de los trabajadores no solo se ven afectados por las minusvalías, sino por la menor actividad económica.
Las aportaciones para Retiro, Cesantía y Vejez también registraron una disminución en octubre, mes para en el que tradicionalmente se reducen, pero ahora fueron casi la mitad de lo que se registró en julio y agosto.
Esta situación posiblemente refleja la menor dinámica del mercado laboral formal”, dijo en un reporte Banamex Accival, casa de Bolsa.
En octubre el número de afiliados al IMSS aumentó solo 0.81%, mientras que en diciembre de 2007 subió 3.87%.
Senadores de los tres principales partidos políticos informaron que buscan reformas para que la Comisión Nacional de Ahorro para el retiro regule las comisiones que las afores cobran y los rendimientos que otorgan con el objetivo de evitar mayores mermas.
Por su parte la Consar llamó a cinco afores (Coppel, Ahorra Ahora, Invercap, Metlife y Principal) a disminuir sus comisiones ya que se encuentran muy por arriba del promedio del sistema, ninguna de las afores ni la asociación que las agrupa, Amafore, han dado respuesta a este llamado.
Las afores registraron una pérdida nominal de 1.49% en octubre respecto a septiembre por la crisis; los activos administrados por las Afores disminuyeron unos 30,000 mdp en un mes.
Por:José Manuel Martínez
CIUDAD DE MÉXICO — Los activos administrados por las afores disminuyeron 3.4% en octubre respecto a septiembre debido a las menores ganancias por la caída en los mercados financieros, por lo que el crecimiento anual de dichos activos es de solo 0.9% respecto a octubre de 2007.
En octubre ingresaron a las Afores aportaciones por 3,100 millones de pesos (mdp), pero salieron 1,250 mdp por concepto de comisiones, por lo que el descenso neto de los activos en el mes fue de 29,550 mdp, al ubicarse en 838,600 mdp contra los 867,800 mdp que se registraron en septiembre.
En ocho meses las afores han perdido 16,311 millones de pesos después de que al cierre de enero alcanzaron un total de 854,921 mdp.
El rendimiento neto mensual de las Afores en octubre fue negativo en 1.49%.
Los rendimientos nominales de las cinco Sociedades de Inversión Especializadas en Ahorro para el Retiro (Siefore) a 36 años fueron inferiores en octubre debido a la caída de los mercados de accionarios.
Por ejemplo el rendimiento nominal anualizado en los últimos 36 meses de la Siefore Básica Uno, que tiene los recursos de los trabajadores mayores a 56 años, llegó a 5.76, frente al 6.37% alcanzado en septiembre, mientras que el de la Siefore 4, la de mayores activos al encontrarse en ella los trabajadores de entre 27 y 36 años, registró en octubre un rendimiento de 3.04% en promedio, contra el 4.71% que había alcanzado un mes antes.
A partir de octubre las Afores pueden realizar inversiones en instrumentos con menor calificación crediticia con el objetivo de diversificar sus portafolios y reducir las pérdidas.
“Al cierre del año podríamos esperar un comportamiento más cauteloso por parte de las administradoras, e incluso, una mayor tendencia a participar en el mercado de deuda”, dijo Carlos Alberto González, analista de Ixe, casa de Bolsa.
Sin embargo, las Afores y el ahorro de los trabajadores no solo se ven afectados por las minusvalías, sino por la menor actividad económica.
Las aportaciones para Retiro, Cesantía y Vejez también registraron una disminución en octubre, mes para en el que tradicionalmente se reducen, pero ahora fueron casi la mitad de lo que se registró en julio y agosto.
Esta situación posiblemente refleja la menor dinámica del mercado laboral formal”, dijo en un reporte Banamex Accival, casa de Bolsa.
En octubre el número de afiliados al IMSS aumentó solo 0.81%, mientras que en diciembre de 2007 subió 3.87%.
Senadores de los tres principales partidos políticos informaron que buscan reformas para que la Comisión Nacional de Ahorro para el retiro regule las comisiones que las afores cobran y los rendimientos que otorgan con el objetivo de evitar mayores mermas.
Por su parte la Consar llamó a cinco afores (Coppel, Ahorra Ahora, Invercap, Metlife y Principal) a disminuir sus comisiones ya que se encuentran muy por arriba del promedio del sistema, ninguna de las afores ni la asociación que las agrupa, Amafore, han dado respuesta a este llamado.
jueves, 23 de octubre de 2008
Articulos de www.cnnexpansion.com.mx - OCT/08
Por:Tania M. Moreno
CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión.com) — Durante épocas de crisis los recortes en el gasto son cosa de todos los días. Sin embargo, prescindir de un seguro o tratar de ‘ahorrar’ dejando de pagar la póliza es un grave error.
“Desafortunadamente en México, donde apenas se está generando una cultura de la protección, en los problemas económicos la gente ve el seguro como un gasto innecesario y es donde primero deja de invertir, lo que tiene consecuencias graves”, dice en entrevista el ex presidente de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas y actual Protector del Asegurado de AXA, Ismael Gómez-Gordillo.
Y es que es justamente en épocas difíciles estar desamparados ante situaciones como decesos, enfermedades o accidentes, puede conllevar a la pérdida del patrimonio familiar, ya que las consecuencias financieras se resiente más.
“Durante las crisis es bueno tener un salvavidas, y los seguros precisamente buscan reducir los impactos al bolsillo en cualquier evento inesperado”, afirma el vicepresidente ejecutivo de Servicio al Cliente y Operaciones de la aseguradora en México, Guillermo Pérez.
En este contexto es mejor hacer sacrificios en otros rubros pero no dejar de pagar la póliza de un seguro. Y si aún no se cuenta con esta protección, lo mejor es adquirirla, pues aunque sea un gasto, finalmente se convierte en una forma de ahorrar y proteger la salud y los bienes materiales.
Si piensas tomar medidas de austeridad, intenta en ámbitos que ofrecen menos riesgos a futuro, como la diversión, ropa, cambio de autos o adquisición de electrónicos.
Recuerda que la prevención puede sacarte de apuros.
Revisa tus gastos
Primero revisa tu presupuesto familiar, para encontrar fugas y ver dónde puedes ahorrar dinero. Si te queda poco, puedes gastar menos en el seguro si te acercas a un asesor y preguntas cuáles son los productos que puedes obtener con menor costo. La idea es no quedar desprotegido.
Si aún no tienes uno, tu agente debe informarte los requisitos para contratarlo, periodicidad de pagos, características de la póliza, exclusiones de la misma, procedimiento para cobrar la indemnización, así como ventajas, limitaciones y exclusiones del producto.
Además debe explicarte a dónde y con quién dirigirte, así como la documentación necesaria para cobrar la suma asegurada.
Por:Regina Reyes-Heroles C.
CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión.com) — La crisis financiera en Estados Unidos y el contagio a México no representa un problema para el sector de seguros en México, lo que sí queda claro es que crecerá menos.
“Se va a disminuir la demanda de seguros como ya pasó en 1995”. Dijo Ignacio Gil Antón, presidente de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).
La AMIS vislumbra un 2009 muy complejo, pero Gil Antón no cree que se vaya a enfrentar un problema de solvencia en el sector de seguros. La complicación derivaría de una caída en la demanda de seguros y por ende, el crecimiento del sector.
“Si pensábamos crecer el doble del PIB, en vez de que sea un 6% será un 4%”, dijo.
¿Pago o no pago mi seguro?En momentos de volatilidad hay que apretarse el cinturón y cortar gastos, pero no hay que dejar de pagar las pólizas de los seguros de gastos médicos o de vida. En la eventualidad de una enfermedad o accidente, si se vive una desaceleración económica, la prevención puede sacar de apuros.
La recomendación que hace Gil Antón a los mexicanos es no cortar o dejar de pagar los seguros a la hora de revisar gastos en el presupuesto familiar. Se puede gastar menos en los seguros que se tienen si se acerca al asesor y le pregunta las opciones que puede tener con menor presupuesto. “Lo peor que te puede pasar es que en el momento en el que baja de valor tu casa o tu coche, te da una enfermedad y no tienes seguro”, dice Gil Antón.
CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión.com) — Durante épocas de crisis los recortes en el gasto son cosa de todos los días. Sin embargo, prescindir de un seguro o tratar de ‘ahorrar’ dejando de pagar la póliza es un grave error.
“Desafortunadamente en México, donde apenas se está generando una cultura de la protección, en los problemas económicos la gente ve el seguro como un gasto innecesario y es donde primero deja de invertir, lo que tiene consecuencias graves”, dice en entrevista el ex presidente de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas y actual Protector del Asegurado de AXA, Ismael Gómez-Gordillo.
Y es que es justamente en épocas difíciles estar desamparados ante situaciones como decesos, enfermedades o accidentes, puede conllevar a la pérdida del patrimonio familiar, ya que las consecuencias financieras se resiente más.
“Durante las crisis es bueno tener un salvavidas, y los seguros precisamente buscan reducir los impactos al bolsillo en cualquier evento inesperado”, afirma el vicepresidente ejecutivo de Servicio al Cliente y Operaciones de la aseguradora en México, Guillermo Pérez.
En este contexto es mejor hacer sacrificios en otros rubros pero no dejar de pagar la póliza de un seguro. Y si aún no se cuenta con esta protección, lo mejor es adquirirla, pues aunque sea un gasto, finalmente se convierte en una forma de ahorrar y proteger la salud y los bienes materiales.
Si piensas tomar medidas de austeridad, intenta en ámbitos que ofrecen menos riesgos a futuro, como la diversión, ropa, cambio de autos o adquisición de electrónicos.
Recuerda que la prevención puede sacarte de apuros.
Revisa tus gastos
Primero revisa tu presupuesto familiar, para encontrar fugas y ver dónde puedes ahorrar dinero. Si te queda poco, puedes gastar menos en el seguro si te acercas a un asesor y preguntas cuáles son los productos que puedes obtener con menor costo. La idea es no quedar desprotegido.
Si aún no tienes uno, tu agente debe informarte los requisitos para contratarlo, periodicidad de pagos, características de la póliza, exclusiones de la misma, procedimiento para cobrar la indemnización, así como ventajas, limitaciones y exclusiones del producto.
Además debe explicarte a dónde y con quién dirigirte, así como la documentación necesaria para cobrar la suma asegurada.
Por:Regina Reyes-Heroles C.
CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión.com) — La crisis financiera en Estados Unidos y el contagio a México no representa un problema para el sector de seguros en México, lo que sí queda claro es que crecerá menos.
“Se va a disminuir la demanda de seguros como ya pasó en 1995”. Dijo Ignacio Gil Antón, presidente de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).
La AMIS vislumbra un 2009 muy complejo, pero Gil Antón no cree que se vaya a enfrentar un problema de solvencia en el sector de seguros. La complicación derivaría de una caída en la demanda de seguros y por ende, el crecimiento del sector.
“Si pensábamos crecer el doble del PIB, en vez de que sea un 6% será un 4%”, dijo.
¿Pago o no pago mi seguro?En momentos de volatilidad hay que apretarse el cinturón y cortar gastos, pero no hay que dejar de pagar las pólizas de los seguros de gastos médicos o de vida. En la eventualidad de una enfermedad o accidente, si se vive una desaceleración económica, la prevención puede sacar de apuros.
La recomendación que hace Gil Antón a los mexicanos es no cortar o dejar de pagar los seguros a la hora de revisar gastos en el presupuesto familiar. Se puede gastar menos en los seguros que se tienen si se acerca al asesor y le pregunta las opciones que puede tener con menor presupuesto. “Lo peor que te puede pasar es que en el momento en el que baja de valor tu casa o tu coche, te da una enfermedad y no tienes seguro”, dice Gil Antón.
lunes, 11 de agosto de 2008
Quieres dinero en serio? (Invierte en la bolsa)
Seguramente, muchos de los inversionistas que hace algunos meses ingresaron al mercado accionario mexicano por primera vez, embrujados por el crecimiento registrado en años anteriores, acabaron decepcionándose por la volatilidad que la Bolsa presentó en los primeros meses de 2008, lo que se reflejó en ajustes a la baja.La situación se agrava aún más cuando estos inversionistas, atemorizados ante la posibilidad de tener mayores pérdidas, se deshacen de sus posiciones. No saben que no se pierde realmente hasta que no se venden las acciones. Salen en estampida al menor síntoma de volatilidad, y entonces sí, ahí mismo se cristalizan sus pérdidas. Al ocurrir esto, las personas se quedan con una mala experiencia y, peor aún, con la firme idea de no volver a invertir en la Bolsa. Pasan a formar parte de la estadística invisible de la gente que sólo entra a Bolsa cuando todos los demás lo hacen (generalmente cuando ya está carísima), y que salen cuando todos huyen: la fórmula perfecta para generar cuantiosas pérdidas. Y, lo peor de todo: quedan con un “trauma” bursátil que difícilmente podrán superar.Esperamos que esta no sea tu experiencia. Que nunca la sea. Las bolsas de valores, tanto la de México como la de cualquier parte del mundo, son los mejores destinos para nuestras inversiones, comprobado con absolutamente todas las estadísticas. Pero la gente sigue percibiéndolas con miedo, por su componente de riesgo pero, sobre todo, porque no tienen información de cómo se debe de aprovechar este mercado.
Para cada edad
La vivencia negativa en una plaza bursátil ocurre cuando la gente toma la decisión de invertir en Bolsa, ya sea en forma directa o en fondo de inversión de renta variable (que son los fondos que invierten en acciones), sin tener la información suficiente sobre la naturaleza de este mercado. Desconocen que en él se pueden obtener ganancias importantes en un solo día, pero de la misma manera, se pueden registrar pérdidas considerables en ese mismo lapso de tiempo. No obstante, en esencia el mercado bursátil es ganador, y siempre acabará venciendo a todas las demás inversiones –sigue leyendo y lo constatarás por ti mismo (a)–, y por mucho. Pero es obvio que si uno compra cuando está caro, y vende cuando está barato... ¿qué va a suceder? Por el contrario, si uno permanece por un plazo considerable, dándole tiempo a la inversión de madurar, y sobre todo no cayendo en pánico cada que la Bolsa cae, las ganancias pueden ser espectaculares. Esas son las historias de éxito, que desafortunadamente son muy pocas, y se registran generalmente con inversionistas extranjeros que aprovechan nuestra Bolsa (y todas las demás) para generar rendimientos sobresalientes. Mientras nosotros seguimos medrando en nuestros consabidos temores típicamente mexicanos.Así es, en México existe una desinformación muy extendida sobre las ventajas de invertir en acciones. Y mucho miedo, mucha desconfianza. Es una especie de autosabotaje que sólo se puede curar con información.La inversión en Bolsa es para la gente que a partir de los 25 años de edad desea poner un negocio en el futuro, o comprar una casa, tanto como para quienes tienen 40 años y buscan alcanzar un jubilación que les permita vivir con holgura, o incluso la realizan personas con 65 años de edad que están bien informadas e invierten tratándole de ganar al mercado cotidianamente. Y es que la inversión en Bolsa debe formar parte de cualquier estrategia de inversión, aunque ésta sea conservadora. El mercado accionario no es cuestión de edad, sino de educación y visión de largo plazo.Ahora bien, hay muchos inversionistas que son de largo plazo y no lo saben. Es común que la gente invierta en el corto plazo (cada 28 días) y quede satisfecha con lo que obtiene de rendimientos, porque es adversa al riesgo. Pero si esta estrategia la ha practicado durante los últimos tres, cuatro o cinco años, pues dicha persona es un inversionista de largo plazo, y está perdiendo grandes oportunidades de invertir como tal.Cuando un inversionista con poca experiencia y conocimientos sobre la naturaleza del mercado accionario decide abandonar sus posiciones, la función del promotor de un fondo de inversión –que por lo regular es a donde primero llegan estos inversionistas– es evitar que lo haga, ya que seguramente se retirará con pérdidas y nunca regresará. Esta situación podría resultar demasiado onerosa en el corto plazo, pero si continuara, con una estrategia de inversión de largo plazo, recuperaría lo perdido y acabaría con muy buenos rendimientos.En 2007, y por quinto año consecutivo, la inversión en Bolsa fue la que mayor rendimiento otorgó dentro del universo de todos los instrumentos para invertir: 11.68%. Sin embargo, este crecimiento fue menor al que registró en 2003, 2004, 2005 y 2006, de 43.55%, 46.87%, 37.81% y 48.56%, respectivamente. Esto se debe a que a las plazas bursátiles de otros mercados emergentes dominaron el interés de los inversionistas globales. Algunos de los elementos que colocan a la Bolsa Mexicana de Valores (BMV) en desventaja con respecto a otras bolsas del mundo son: falta de reformas estructurales, mayor difusión entre empresas e inversionistas para participar en Bolsa y una mayor penetración y desarrollo del mercado accionario mexicano.En la siguiente tabla podrás corroborar que quien no invirtió en Bolsa a tiempo, dejó sobre la mesa grandes cantidades de dinero, por conformarse con los instrumentos “seguros”, aquellos que, según esto, “no tienen riesgos”. Como puedes apreciar, quien se puso las pilas y no le dio miedo invertir en China, por ejemplo, pues simplemente duplicó su capital en un año. Así como lo lees: 100% de ganancia. Y en Turquía, India, Brasil y otras plazas, del orden de 70%. La BMV no fue la mejor en 2007, pero eso, como siempre sucede con la Bolsa, es temporal.
País
Rendimiento2007 %
Valor demercado(millones de USD)
1. China 110.20 1,489.7
2. Brasil 72.40 839.9
3. Turquía 71.86 1 94.5
4. India 64.82 958.4
5. Tailandia 49.52 168.9
6. Egipto 48.02 74.2
7. Indonesia 45.54 159.0
8. Perú 44.96 53.5
9. Malasia 40.67 231.1
10. Hong Kong 38.93 711.0
35. México 11.83 278.8
Fuente: (1) Morgan Stanley Capital International (MSCI), con información a diciembre de 2007.
Más ganancias, menos emisoras
A pesar de que la BMV en los últimos 20, 10 y cinco años, ha sido una buena oportunidad de inversión, su talón de Aquilessigue siendo el reducido número de empresas que participan el ella. Algunos empresarios prefieren buscar financiamiento en opciones diferentes, o emitir deuda en lugar de acciones.A pesar de que el valor de capitalización del mercado accionario (número de acciones negociadas multiplicado por su precio) como porcentaje del PIB se ha incrementado –en 2002 llegó a representar 16.2% del PIB, mientras que en 2007 fue cercano a 50%–, el crecimiento se debió más al precio de las acciones que a un aumento en el número de emisoras. De hecho, éstas han disminuido. En 1994 se alcanzó el mayor número de emisoras, con 246, pero al término de 2007 apenas sumaron 130. Estas cifras contrastan con las 245 acciones extranjeras que al cierre del año pasado estaban inscritas en el mercado Global de la misma BMV. Esto significa malas noticias por un lado, pero buenas para los inversionistas, pues en la Bolsa mexicana pueden encontrar alternativas de todas las áreas económicas importantes del mundo. Así, en la BMV cotizan 353 valores de renta variable. 245 son acciones de emisoras de EU, Brasil, Inglaterra, Alemania, Francia, Japón, Canadá, Holanda, España, Italia, Australia, Sudáfrica, Argentina, China, Venezuela, Taiwán, etcétera. También hay 108 TRACs (canastas de acciones que replican el índice de una bolsa determinada), que provienen de bolsas de EU, Irlanda, Inglaterra y Canadá.Esta diferencia entre empresas nacionales y extranjeras llevaría a pensar que las extranjeras vienen a desplazar a las locales, sin embargo, no es así. Al revés: amplían el abanico de oportunidades en el mercado mexicano para inversionistas individuales e institucionales (fondos de inversión, siefores, aseguradoras).
En directo, o en fondos
Existen dos formas de participar en el mercado accionario: comprando acciones en directo a través de una casa de bolsa o mediante de la banca privada o patrimonial de una institución financiera, o bien invirtiendo en un fondo de inversión en renta variable, con una operadora de fondos.Para la primera opción, tanto en la casa de bolsa como alguna institución que cuente con banca patrimonial y privada (BBVA Bancomer y Banamex, por ejemplo, cuentan con esta opción), se requiere abrir un contrato de inversión a partir de $500 mil pesos en adelante (hay instituciones que aceptan desde $200 mil).La gente que invierte en el mercado accionario realizando compras en directo, debe seleccionar acciones –pueden ser nacionales y extranjeras– de empresas que se encuentran en diferentes sectores económicos para reducir el riesgo, conocer el entorno económico en que se desarrolla el sector al que pertenece, darle seguimiento a sus resultados financieros, conocer el comportamiento histórico del precio de cada acción para definir tendencias, y contar con el tiempo y conocimientos para darle seguimiento a cada acción. De ahí la recomendación de tener al menos tres acciones y no más de 12 (el número ideal es seis). Por ello, este tipo de inversión directa (“quiero tantas acciones de Cemex, tantas de Televisa”, etcétera) es recomendable sólo para quienes cuentan con un fuerte capital y, sobre todo, que son conocedores.Aunque también se pueden comprar acciones directamente por internet, a partir de $10 mil pesos. Este servicio lo ofrecen intermediarios financieros como Banamex y HSBC. También se puede hacer a través de los portales de Ixe, Scotiabank y Vector, aunque solicitan montos superiores a esta cantidad.En las casas de bolsa también se puede adquirir un Exchange Traded Fund (ETF), mejor conocido como Trac, que es una canasta de acciones referenciada a un índice accionario. En la BMV existe un Trac integrado por empresas que están en el IPC, y en el Mercado Global de la BMV hay listados 108 Tracs internacionales. Los ETFs son una figura similar a un fondo de inversión, pero con mayores beneficios, ya que su operación es intradía y sus costos administrativos son más bajos en comparación con un fondo.Pero si el inversionista carece de tiempo y conocimientos para realizar estas inversiones, la alternativa son los fondos, que además requieren de menores montos de inversión.En el mercado de sociedades de inversión de renta variable se puede participar desde $10 mil pesos, y el inversionista no se preocupa por darle seguimiento a cada acción. Cada fondo cuenta con un grupo de especialistas que seleccionan a las empresas que integran el fondo, y que ellos consideran son las que más se apegan al objetivo de la sociedad de inversión.La mayoría de las más de 30 operadoras de sociedades de inversión tienen fondos en renta variable integrados por empresas nacionales. En tanto, las operadoras que también ofrecen fondos de renta variable internacionales son Grupo Bursátil Mexicano (GBM), Actinver, Banamex, Banorte, BBVA Bancomer Gestión, Compass Group, Gestión Santander, ING Investment, Invercap, Principal Fondos, Prudential Financial, Schroders, Scotia Fondos y Skandia.Cuando se invierte en fondos de inversión en renta variable, hay que considerar su clasificación (agresivos, indizados, preponderantemente deuda, largo plazo), la consistencia en sus rendimientos y la asesoría personalizada que nos ofrezcan. En la tabla Los mejores fondos de renta variable te mostramos las 10 sociedades de inversión con mayores rendimientos en los últimos siete años, y que estuvieron por arriba del rendimiento del IPC.
La Bolsa es la mejor inversión
Para demostrar que la inversión en Bolsa es la que mejores rendimientos ofrece en el largo plazo, realizamos el siguiente ejercicio numérico, efectuado con datos históricos. Si a finales de 1987 se hubieran invertido $10 mil pesos en una canasta de acciones similar a la del IPC, al cabo de 20 años se habrían acumulado $2’795,195 pesos, lo que representaría un crecimiento de 27,852%. En términos reales (descontando el efecto inflacionario) significaría $175,595 pesos, lo que representa un rendimiento de 1,655%.En cambio, si esos $10 mil pesos se hubieran invertido en cetes 28 días –instrumento del mercado de dinero más utilizado por el público inversionista– y capitalizando cada 28 días el monto nominal acumulado, únicamente se habría obtenido $684,435 pesos, es decir un rendimiento de 6,744%, lo que, descontando la inflación, habría arrojado $42,996 pesos, un crecimiento de 330%.Por último, si se hubiera decidido invertir en un instrumento denominado en dólares, como el certificado de depósito (cedes) en dólares, con intereses capitalizables, el monto habría sido de $26,406 pesos, una ganancia de apenas 164% que, si se expresa en términos reales, el monto obtenido hubiera sido de $7,627 pesos: un rendimiento real negativo de 23.7%.O sea, en un caso habríamos ganado un dineral. Literalmente. Dineral. ¿O de qué otra forma se puede definir multiplicar el patrimonio 16 veces? En el otro caso, el de los cetes, habría sido una ganancia “muy segura, sin riesgo”, de apenas una quinta parte (¿no será que el verdadero riesgo es no entrarle a la Bolsa?). Finalmente, la inversión en dólares, tan socorrida por nuestros abuelos, nos habría arrojado una buena –y merecida– pérdida.
Un paso más allá
Ahora vayamos todavía un paso más adelante. Si se tiene el hábito del ahorro en el largo plazo, supongamos que hubiéramos depositado anualmente $10 mil pesos durante esos mismos 20 años. Habríamos obtenido $948,052 pesos (monto real), mientras que el monto nominal acumulado habría sido de $6,576,082 pesos. En estos momentos, destinar $10 mil pesos cada año a la Bolsa es más que factible, ya que son menos de mil pesos al mes. En muchas ocasiones se hacen desembolsos por esa cantidad para la compra de discos compactos, teléfono celular o una comida familiar. Vayamos ahora al futuro: si mantenemos esa cantidad de ahorro fija para los siguientes 20 años, ¿qué pasaría? En principio, resultará más sencillo el ahorro, ya que no será igual depositar $10 mil pesos en 2007 que en 2020.Sin embargo, para que el ahorro acumulado se vaya incrementando, es recomendable que los recursos canalizados a éste se incrementen conforme la inflación. Por ejemplo, si el primer depósito anual fue de $10 mil pesos y la inflación del siguiente año fue de 4%, entonces la siguiente cantidad debería ser de $10,400 pesos. Los beneficios pueden ser amplísimos
Para cada edad
La vivencia negativa en una plaza bursátil ocurre cuando la gente toma la decisión de invertir en Bolsa, ya sea en forma directa o en fondo de inversión de renta variable (que son los fondos que invierten en acciones), sin tener la información suficiente sobre la naturaleza de este mercado. Desconocen que en él se pueden obtener ganancias importantes en un solo día, pero de la misma manera, se pueden registrar pérdidas considerables en ese mismo lapso de tiempo. No obstante, en esencia el mercado bursátil es ganador, y siempre acabará venciendo a todas las demás inversiones –sigue leyendo y lo constatarás por ti mismo (a)–, y por mucho. Pero es obvio que si uno compra cuando está caro, y vende cuando está barato... ¿qué va a suceder? Por el contrario, si uno permanece por un plazo considerable, dándole tiempo a la inversión de madurar, y sobre todo no cayendo en pánico cada que la Bolsa cae, las ganancias pueden ser espectaculares. Esas son las historias de éxito, que desafortunadamente son muy pocas, y se registran generalmente con inversionistas extranjeros que aprovechan nuestra Bolsa (y todas las demás) para generar rendimientos sobresalientes. Mientras nosotros seguimos medrando en nuestros consabidos temores típicamente mexicanos.Así es, en México existe una desinformación muy extendida sobre las ventajas de invertir en acciones. Y mucho miedo, mucha desconfianza. Es una especie de autosabotaje que sólo se puede curar con información.La inversión en Bolsa es para la gente que a partir de los 25 años de edad desea poner un negocio en el futuro, o comprar una casa, tanto como para quienes tienen 40 años y buscan alcanzar un jubilación que les permita vivir con holgura, o incluso la realizan personas con 65 años de edad que están bien informadas e invierten tratándole de ganar al mercado cotidianamente. Y es que la inversión en Bolsa debe formar parte de cualquier estrategia de inversión, aunque ésta sea conservadora. El mercado accionario no es cuestión de edad, sino de educación y visión de largo plazo.Ahora bien, hay muchos inversionistas que son de largo plazo y no lo saben. Es común que la gente invierta en el corto plazo (cada 28 días) y quede satisfecha con lo que obtiene de rendimientos, porque es adversa al riesgo. Pero si esta estrategia la ha practicado durante los últimos tres, cuatro o cinco años, pues dicha persona es un inversionista de largo plazo, y está perdiendo grandes oportunidades de invertir como tal.Cuando un inversionista con poca experiencia y conocimientos sobre la naturaleza del mercado accionario decide abandonar sus posiciones, la función del promotor de un fondo de inversión –que por lo regular es a donde primero llegan estos inversionistas– es evitar que lo haga, ya que seguramente se retirará con pérdidas y nunca regresará. Esta situación podría resultar demasiado onerosa en el corto plazo, pero si continuara, con una estrategia de inversión de largo plazo, recuperaría lo perdido y acabaría con muy buenos rendimientos.En 2007, y por quinto año consecutivo, la inversión en Bolsa fue la que mayor rendimiento otorgó dentro del universo de todos los instrumentos para invertir: 11.68%. Sin embargo, este crecimiento fue menor al que registró en 2003, 2004, 2005 y 2006, de 43.55%, 46.87%, 37.81% y 48.56%, respectivamente. Esto se debe a que a las plazas bursátiles de otros mercados emergentes dominaron el interés de los inversionistas globales. Algunos de los elementos que colocan a la Bolsa Mexicana de Valores (BMV) en desventaja con respecto a otras bolsas del mundo son: falta de reformas estructurales, mayor difusión entre empresas e inversionistas para participar en Bolsa y una mayor penetración y desarrollo del mercado accionario mexicano.En la siguiente tabla podrás corroborar que quien no invirtió en Bolsa a tiempo, dejó sobre la mesa grandes cantidades de dinero, por conformarse con los instrumentos “seguros”, aquellos que, según esto, “no tienen riesgos”. Como puedes apreciar, quien se puso las pilas y no le dio miedo invertir en China, por ejemplo, pues simplemente duplicó su capital en un año. Así como lo lees: 100% de ganancia. Y en Turquía, India, Brasil y otras plazas, del orden de 70%. La BMV no fue la mejor en 2007, pero eso, como siempre sucede con la Bolsa, es temporal.
País
Rendimiento2007 %
Valor demercado(millones de USD)
1. China 110.20 1,489.7
2. Brasil 72.40 839.9
3. Turquía 71.86 1 94.5
4. India 64.82 958.4
5. Tailandia 49.52 168.9
6. Egipto 48.02 74.2
7. Indonesia 45.54 159.0
8. Perú 44.96 53.5
9. Malasia 40.67 231.1
10. Hong Kong 38.93 711.0
35. México 11.83 278.8
Fuente: (1) Morgan Stanley Capital International (MSCI), con información a diciembre de 2007.
Más ganancias, menos emisoras
A pesar de que la BMV en los últimos 20, 10 y cinco años, ha sido una buena oportunidad de inversión, su talón de Aquilessigue siendo el reducido número de empresas que participan el ella. Algunos empresarios prefieren buscar financiamiento en opciones diferentes, o emitir deuda en lugar de acciones.A pesar de que el valor de capitalización del mercado accionario (número de acciones negociadas multiplicado por su precio) como porcentaje del PIB se ha incrementado –en 2002 llegó a representar 16.2% del PIB, mientras que en 2007 fue cercano a 50%–, el crecimiento se debió más al precio de las acciones que a un aumento en el número de emisoras. De hecho, éstas han disminuido. En 1994 se alcanzó el mayor número de emisoras, con 246, pero al término de 2007 apenas sumaron 130. Estas cifras contrastan con las 245 acciones extranjeras que al cierre del año pasado estaban inscritas en el mercado Global de la misma BMV. Esto significa malas noticias por un lado, pero buenas para los inversionistas, pues en la Bolsa mexicana pueden encontrar alternativas de todas las áreas económicas importantes del mundo. Así, en la BMV cotizan 353 valores de renta variable. 245 son acciones de emisoras de EU, Brasil, Inglaterra, Alemania, Francia, Japón, Canadá, Holanda, España, Italia, Australia, Sudáfrica, Argentina, China, Venezuela, Taiwán, etcétera. También hay 108 TRACs (canastas de acciones que replican el índice de una bolsa determinada), que provienen de bolsas de EU, Irlanda, Inglaterra y Canadá.Esta diferencia entre empresas nacionales y extranjeras llevaría a pensar que las extranjeras vienen a desplazar a las locales, sin embargo, no es así. Al revés: amplían el abanico de oportunidades en el mercado mexicano para inversionistas individuales e institucionales (fondos de inversión, siefores, aseguradoras).
En directo, o en fondos
Existen dos formas de participar en el mercado accionario: comprando acciones en directo a través de una casa de bolsa o mediante de la banca privada o patrimonial de una institución financiera, o bien invirtiendo en un fondo de inversión en renta variable, con una operadora de fondos.Para la primera opción, tanto en la casa de bolsa como alguna institución que cuente con banca patrimonial y privada (BBVA Bancomer y Banamex, por ejemplo, cuentan con esta opción), se requiere abrir un contrato de inversión a partir de $500 mil pesos en adelante (hay instituciones que aceptan desde $200 mil).La gente que invierte en el mercado accionario realizando compras en directo, debe seleccionar acciones –pueden ser nacionales y extranjeras– de empresas que se encuentran en diferentes sectores económicos para reducir el riesgo, conocer el entorno económico en que se desarrolla el sector al que pertenece, darle seguimiento a sus resultados financieros, conocer el comportamiento histórico del precio de cada acción para definir tendencias, y contar con el tiempo y conocimientos para darle seguimiento a cada acción. De ahí la recomendación de tener al menos tres acciones y no más de 12 (el número ideal es seis). Por ello, este tipo de inversión directa (“quiero tantas acciones de Cemex, tantas de Televisa”, etcétera) es recomendable sólo para quienes cuentan con un fuerte capital y, sobre todo, que son conocedores.Aunque también se pueden comprar acciones directamente por internet, a partir de $10 mil pesos. Este servicio lo ofrecen intermediarios financieros como Banamex y HSBC. También se puede hacer a través de los portales de Ixe, Scotiabank y Vector, aunque solicitan montos superiores a esta cantidad.En las casas de bolsa también se puede adquirir un Exchange Traded Fund (ETF), mejor conocido como Trac, que es una canasta de acciones referenciada a un índice accionario. En la BMV existe un Trac integrado por empresas que están en el IPC, y en el Mercado Global de la BMV hay listados 108 Tracs internacionales. Los ETFs son una figura similar a un fondo de inversión, pero con mayores beneficios, ya que su operación es intradía y sus costos administrativos son más bajos en comparación con un fondo.Pero si el inversionista carece de tiempo y conocimientos para realizar estas inversiones, la alternativa son los fondos, que además requieren de menores montos de inversión.En el mercado de sociedades de inversión de renta variable se puede participar desde $10 mil pesos, y el inversionista no se preocupa por darle seguimiento a cada acción. Cada fondo cuenta con un grupo de especialistas que seleccionan a las empresas que integran el fondo, y que ellos consideran son las que más se apegan al objetivo de la sociedad de inversión.La mayoría de las más de 30 operadoras de sociedades de inversión tienen fondos en renta variable integrados por empresas nacionales. En tanto, las operadoras que también ofrecen fondos de renta variable internacionales son Grupo Bursátil Mexicano (GBM), Actinver, Banamex, Banorte, BBVA Bancomer Gestión, Compass Group, Gestión Santander, ING Investment, Invercap, Principal Fondos, Prudential Financial, Schroders, Scotia Fondos y Skandia.Cuando se invierte en fondos de inversión en renta variable, hay que considerar su clasificación (agresivos, indizados, preponderantemente deuda, largo plazo), la consistencia en sus rendimientos y la asesoría personalizada que nos ofrezcan. En la tabla Los mejores fondos de renta variable te mostramos las 10 sociedades de inversión con mayores rendimientos en los últimos siete años, y que estuvieron por arriba del rendimiento del IPC.
La Bolsa es la mejor inversión
Para demostrar que la inversión en Bolsa es la que mejores rendimientos ofrece en el largo plazo, realizamos el siguiente ejercicio numérico, efectuado con datos históricos. Si a finales de 1987 se hubieran invertido $10 mil pesos en una canasta de acciones similar a la del IPC, al cabo de 20 años se habrían acumulado $2’795,195 pesos, lo que representaría un crecimiento de 27,852%. En términos reales (descontando el efecto inflacionario) significaría $175,595 pesos, lo que representa un rendimiento de 1,655%.En cambio, si esos $10 mil pesos se hubieran invertido en cetes 28 días –instrumento del mercado de dinero más utilizado por el público inversionista– y capitalizando cada 28 días el monto nominal acumulado, únicamente se habría obtenido $684,435 pesos, es decir un rendimiento de 6,744%, lo que, descontando la inflación, habría arrojado $42,996 pesos, un crecimiento de 330%.Por último, si se hubiera decidido invertir en un instrumento denominado en dólares, como el certificado de depósito (cedes) en dólares, con intereses capitalizables, el monto habría sido de $26,406 pesos, una ganancia de apenas 164% que, si se expresa en términos reales, el monto obtenido hubiera sido de $7,627 pesos: un rendimiento real negativo de 23.7%.O sea, en un caso habríamos ganado un dineral. Literalmente. Dineral. ¿O de qué otra forma se puede definir multiplicar el patrimonio 16 veces? En el otro caso, el de los cetes, habría sido una ganancia “muy segura, sin riesgo”, de apenas una quinta parte (¿no será que el verdadero riesgo es no entrarle a la Bolsa?). Finalmente, la inversión en dólares, tan socorrida por nuestros abuelos, nos habría arrojado una buena –y merecida– pérdida.
Un paso más allá
Ahora vayamos todavía un paso más adelante. Si se tiene el hábito del ahorro en el largo plazo, supongamos que hubiéramos depositado anualmente $10 mil pesos durante esos mismos 20 años. Habríamos obtenido $948,052 pesos (monto real), mientras que el monto nominal acumulado habría sido de $6,576,082 pesos. En estos momentos, destinar $10 mil pesos cada año a la Bolsa es más que factible, ya que son menos de mil pesos al mes. En muchas ocasiones se hacen desembolsos por esa cantidad para la compra de discos compactos, teléfono celular o una comida familiar. Vayamos ahora al futuro: si mantenemos esa cantidad de ahorro fija para los siguientes 20 años, ¿qué pasaría? En principio, resultará más sencillo el ahorro, ya que no será igual depositar $10 mil pesos en 2007 que en 2020.Sin embargo, para que el ahorro acumulado se vaya incrementando, es recomendable que los recursos canalizados a éste se incrementen conforme la inflación. Por ejemplo, si el primer depósito anual fue de $10 mil pesos y la inflación del siguiente año fue de 4%, entonces la siguiente cantidad debería ser de $10,400 pesos. Los beneficios pueden ser amplísimos
Seguros Educativos
Inversionista.com.mx
Adquirir un seguro educativo lo antes posible es lo ideal, ya que entre más pase el tiempo y crezcan los hijos, se contará con menos años para ahorrar y, por ende, las mensualidades se incrementarán.En el mercado existen diferentes instituciones que ofrecen seguros educativos, y cada una de ellas tiene sus propias reglas para establecer los pagos exclusivos.
Para facilitar tu elección, la Condusef (www.condusef.gob.mx) tiene un cuadro comparativo de seguros educativos, destacando que las aseguradoras deberán pagar al beneficiario la suma asegurada en la fecha convenida, aunque finalmente el monto no se destine al pago de estudios.Las compañías que ofrecen seguros educativos son Seguros Monterrey, ING, GNP, Atlas Seguros, Inbursa, Banorte, Allianz y MetLife. La prima anual oscila desde $1,851 dólares hasta $2,262 dólares, y la suma asegurada (designada también en dólares) va de los $40 mil a los $42 mil dólares, la cual se puede cobrar por invalidez total y permanente, fallecimiento y otras coberturas, dependiendo de la institución contratada.
El costo depende de la suma asegurada, que en este caso es la cantidad que se quiere ahorrar, y de la edad del menor, por lo que entre más grande sea la suma o el pequeño, el seguro será más caro.Por eso, es importante que consideres las siguientes recomendaciones:- Existen diferentes factores que determinan la cantidad de dinero que deberás pagar periódicamente para mantener vigente tu seguro (prima), como el examen médico y la suma asegurada elegida.- Es indispensable pagar oportunamente la prima y verificar que el recibo de pago esté emitido por la compañía de seguros, pues es la que te mantendrá protegido, y no por un agente.- Verifica que las cotizaciones estén elaboradas en papel membretado de la institución, y solicita que se te explique detalladamente el contenido.- La forma de pago puede ser anual, semestral, trimestral y mensual; en efectivo, con cheque, tarjeta de crédito o depósito en alguna cuenta bancaria.- Pregunta de qué manera puede llegar a modificarse el importe de la prima si se realizan pagos fraccionados.
Adquirir un seguro educativo lo antes posible es lo ideal, ya que entre más pase el tiempo y crezcan los hijos, se contará con menos años para ahorrar y, por ende, las mensualidades se incrementarán.En el mercado existen diferentes instituciones que ofrecen seguros educativos, y cada una de ellas tiene sus propias reglas para establecer los pagos exclusivos.
Para facilitar tu elección, la Condusef (www.condusef.gob.mx) tiene un cuadro comparativo de seguros educativos, destacando que las aseguradoras deberán pagar al beneficiario la suma asegurada en la fecha convenida, aunque finalmente el monto no se destine al pago de estudios.Las compañías que ofrecen seguros educativos son Seguros Monterrey, ING, GNP, Atlas Seguros, Inbursa, Banorte, Allianz y MetLife. La prima anual oscila desde $1,851 dólares hasta $2,262 dólares, y la suma asegurada (designada también en dólares) va de los $40 mil a los $42 mil dólares, la cual se puede cobrar por invalidez total y permanente, fallecimiento y otras coberturas, dependiendo de la institución contratada.
El costo depende de la suma asegurada, que en este caso es la cantidad que se quiere ahorrar, y de la edad del menor, por lo que entre más grande sea la suma o el pequeño, el seguro será más caro.Por eso, es importante que consideres las siguientes recomendaciones:- Existen diferentes factores que determinan la cantidad de dinero que deberás pagar periódicamente para mantener vigente tu seguro (prima), como el examen médico y la suma asegurada elegida.- Es indispensable pagar oportunamente la prima y verificar que el recibo de pago esté emitido por la compañía de seguros, pues es la que te mantendrá protegido, y no por un agente.- Verifica que las cotizaciones estén elaboradas en papel membretado de la institución, y solicita que se te explique detalladamente el contenido.- La forma de pago puede ser anual, semestral, trimestral y mensual; en efectivo, con cheque, tarjeta de crédito o depósito en alguna cuenta bancaria.- Pregunta de qué manera puede llegar a modificarse el importe de la prima si se realizan pagos fraccionados.
LE DIERON AL ELEFANTE
Julio de 2008, 04:00 AM
http://mx.pfinance.yahoo.com/conexion_dinero/135/le-dieron-al-elefante
En 1941 los alemanes estaban bombardeando Moscú. La gente se fue a buscar cobertura en los refugios antiaéreos debajo de la ciudad, exceptuando a un famoso profesor de estadísticas ruso que le dijo a su amigo que el iba a dormir en su cama, argumentando que “de las cinco millones de personas que hay en Moscú, ¿cuán probable es que la bomba le pegue a él?”.
Sobrevivió el primer día. Pero, al segundo día decidió ir al refugio. Cuando el amigo le pregunto que le hizo cambiar su forma de pensar, el respondió: "Hay cinco millones de habitantes en la ciudad y un sólo elefante en el zoológico de Moscú. Ayer le dieron al elefante”.
¿Por qué hago el cuento? Por esto:
Recientemente pude analizar el caso de una pareja, en sus cuarenta, buena salud, que deciden cortar su seguro de salud por un tiempo. Como el pago mensual aumentaba y ellos estaban pasando por una “recesión personal” decidieron hacer unos ajustes. Consideraron que la póliza de seguro podían quitarla por un tiempo. Eran casi $5,000 dólares anuales y no habían tenido que ir al medico hace mas de dos años. Solo un examen de rutina y habían salido bien. ¿Quién se va a enfermar? Los dos son saludables, no fuman, hacen ejercicio y mantienen una alimentación balanceada.
O sea, era poco probable que les cayera una enfermedad terrible.
Bueno tiempo después ella experimenta un bulto en la parte superior del seno. Decide hacer una cita al medico. Le realizan una placa y da que tiene una masa fibrosa. El doctor decide hacer una operación ambulatoria para sacar el bulto.
Sacan un tumor de dos centímetros de grande. Hacen los estudios de laboratorio y descubren células cancerigenas invasivas (que se pueden ir a otra parte del seno e incluso llegar hasta las glándulas y de ahí pasar a los huesos).
Automáticamente la remiten a un oncólogo. Este ordena una biopsia más profunda para ver si el tumor se ha esparcido a otras partes del seno y las glándulas.
Actualmente está en tratamiento para evitar que las células se vuelvan a producir y se disperse a otras partes del cuerpo.
Sumemos: citas al médico, operación ambulatoria, exámenes de laboratorio, cita con el oncólogo, preparación para la segunda biopsia, operación y hospitalización, nuevos exámenes de laboratorio, otra cita, tratamiento, medicinas.
La cancelación de la póliza implicó perder la cobertura del 90% después del deducible de $1,500 dólares. O sea, que ellos solo pagaban los primeros $1,500 dólares y el 10% de la factura restante.
La póliza proveía cobertura no limitada en caso de complicaciones mayores.
Además, como ellos habían tenido la póliza por más de un año, la cobertura sobre el tumor se la cubrían por haber pasado los 6 meses de la limitación de cobertura por enfermedades preexistenciales.
Pero, todo esto se perdió al cancelar la cobertura. Sin la cobertura están sacando del efectivo y financiamiento para pagar los costos que ya van por los $20,000. Con la cobertura ellos hubiesen pagado $3,350 más la prima anual de $5,000. Además, estarían protegidos financieramente si en el futuro hay que hacer más tratamientos por posibles complicaciones.
El punto de todo esto es que no sólo veas la posibilidad de que suceda, sino también el efecto en caso de que suceda. La pareja sólo se fijó en la remota posibilidad de que sucediera una enfermedad como cáncer de seno. Pero, descuidaron la otra cara de la moneda, que es el impacto que tendría ese evento poco probable.
Ojo, que esto pasa también en inversiones, crédito, hipotecas y la lista sigue. No sólo nos pasa a nosotros, también a las grandes empresas. Una de las razones de la crisis crediticia que estamos viviendo en el sistema financiero se debe en parte al fracaso del análisis de riesgos.
Se realizó una mesa redonda sobre riesgos financieros organizada por el Wharton Financial Institutions Center y Oliver Wyman Institute, y en ella había un punto en común: banqueros, reguladores y burócratas se hicieron los de la vista gorda ante inversiones y modelos empresariales bastante arriesgados que contribuyeron a la crisis crediticia global, según reportó la Universidad de Wharton.
David T. Lewellyn, profesor de Banca y Finanzas en Loughborough University, Inglaterra, habló sobre la caída del banco de hipoteca número cinco en Inglaterra, llamado Northern Rock Bank, que refleja el fracaso del análisis de riesgos.
“Creemos que la probabilidad de que sucedan es muy baja, decían. ¿Cómo sabemos que la probabilidad es baja? Respuesta: Porque nunca ha ocurrido antes… Es como si realmente existiese la posibilidad de que hubiese una bomba debajo del asiento pero, sin embargo, nadie mira. Eso es exactamente lo que hizo Northern Bank”, explicó Lewellyn.
Asi pasó con Bearn Stearn, Citigroup, Merryl Lynch, Countrywide, Interbank y tantas instituciones privadas. También con inversionistas e individuos que vieron las cosas tan remotas que no pensaron en el efecto que podría tener dicho evento si sucedía.
Mi gente, en finanzas personales no hay que olvidar que también podemos correr con la suerte del elefante.
Al final, tú decides.
http://mx.pfinance.yahoo.com/conexion_dinero/135/le-dieron-al-elefante
En 1941 los alemanes estaban bombardeando Moscú. La gente se fue a buscar cobertura en los refugios antiaéreos debajo de la ciudad, exceptuando a un famoso profesor de estadísticas ruso que le dijo a su amigo que el iba a dormir en su cama, argumentando que “de las cinco millones de personas que hay en Moscú, ¿cuán probable es que la bomba le pegue a él?”.
Sobrevivió el primer día. Pero, al segundo día decidió ir al refugio. Cuando el amigo le pregunto que le hizo cambiar su forma de pensar, el respondió: "Hay cinco millones de habitantes en la ciudad y un sólo elefante en el zoológico de Moscú. Ayer le dieron al elefante”.
¿Por qué hago el cuento? Por esto:
Recientemente pude analizar el caso de una pareja, en sus cuarenta, buena salud, que deciden cortar su seguro de salud por un tiempo. Como el pago mensual aumentaba y ellos estaban pasando por una “recesión personal” decidieron hacer unos ajustes. Consideraron que la póliza de seguro podían quitarla por un tiempo. Eran casi $5,000 dólares anuales y no habían tenido que ir al medico hace mas de dos años. Solo un examen de rutina y habían salido bien. ¿Quién se va a enfermar? Los dos son saludables, no fuman, hacen ejercicio y mantienen una alimentación balanceada.
O sea, era poco probable que les cayera una enfermedad terrible.
Bueno tiempo después ella experimenta un bulto en la parte superior del seno. Decide hacer una cita al medico. Le realizan una placa y da que tiene una masa fibrosa. El doctor decide hacer una operación ambulatoria para sacar el bulto.
Sacan un tumor de dos centímetros de grande. Hacen los estudios de laboratorio y descubren células cancerigenas invasivas (que se pueden ir a otra parte del seno e incluso llegar hasta las glándulas y de ahí pasar a los huesos).
Automáticamente la remiten a un oncólogo. Este ordena una biopsia más profunda para ver si el tumor se ha esparcido a otras partes del seno y las glándulas.
Actualmente está en tratamiento para evitar que las células se vuelvan a producir y se disperse a otras partes del cuerpo.
Sumemos: citas al médico, operación ambulatoria, exámenes de laboratorio, cita con el oncólogo, preparación para la segunda biopsia, operación y hospitalización, nuevos exámenes de laboratorio, otra cita, tratamiento, medicinas.
La cancelación de la póliza implicó perder la cobertura del 90% después del deducible de $1,500 dólares. O sea, que ellos solo pagaban los primeros $1,500 dólares y el 10% de la factura restante.
La póliza proveía cobertura no limitada en caso de complicaciones mayores.
Además, como ellos habían tenido la póliza por más de un año, la cobertura sobre el tumor se la cubrían por haber pasado los 6 meses de la limitación de cobertura por enfermedades preexistenciales.
Pero, todo esto se perdió al cancelar la cobertura. Sin la cobertura están sacando del efectivo y financiamiento para pagar los costos que ya van por los $20,000. Con la cobertura ellos hubiesen pagado $3,350 más la prima anual de $5,000. Además, estarían protegidos financieramente si en el futuro hay que hacer más tratamientos por posibles complicaciones.
El punto de todo esto es que no sólo veas la posibilidad de que suceda, sino también el efecto en caso de que suceda. La pareja sólo se fijó en la remota posibilidad de que sucediera una enfermedad como cáncer de seno. Pero, descuidaron la otra cara de la moneda, que es el impacto que tendría ese evento poco probable.
Ojo, que esto pasa también en inversiones, crédito, hipotecas y la lista sigue. No sólo nos pasa a nosotros, también a las grandes empresas. Una de las razones de la crisis crediticia que estamos viviendo en el sistema financiero se debe en parte al fracaso del análisis de riesgos.
Se realizó una mesa redonda sobre riesgos financieros organizada por el Wharton Financial Institutions Center y Oliver Wyman Institute, y en ella había un punto en común: banqueros, reguladores y burócratas se hicieron los de la vista gorda ante inversiones y modelos empresariales bastante arriesgados que contribuyeron a la crisis crediticia global, según reportó la Universidad de Wharton.
David T. Lewellyn, profesor de Banca y Finanzas en Loughborough University, Inglaterra, habló sobre la caída del banco de hipoteca número cinco en Inglaterra, llamado Northern Rock Bank, que refleja el fracaso del análisis de riesgos.
“Creemos que la probabilidad de que sucedan es muy baja, decían. ¿Cómo sabemos que la probabilidad es baja? Respuesta: Porque nunca ha ocurrido antes… Es como si realmente existiese la posibilidad de que hubiese una bomba debajo del asiento pero, sin embargo, nadie mira. Eso es exactamente lo que hizo Northern Bank”, explicó Lewellyn.
Asi pasó con Bearn Stearn, Citigroup, Merryl Lynch, Countrywide, Interbank y tantas instituciones privadas. También con inversionistas e individuos que vieron las cosas tan remotas que no pensaron en el efecto que podría tener dicho evento si sucedía.
Mi gente, en finanzas personales no hay que olvidar que también podemos correr con la suerte del elefante.
Al final, tú decides.
lunes, 7 de julio de 2008
Lobos Vestidos de Corderos
Artículo publicado en : http://mx.pfinance.yahoo.com/conexion_dinero/127/lobos-vestidos-de-corderos
26 de mayo de 2008, 11:27 AM
Muchas veces el problema en las finanzas no son los vehículos financieros, sino quienes los recomiendan.
Vendedores de productos prescriben las mismas soluciones a todos sin primero tomar la delicadeza ni el tiempo de ver cómo está “el paciente”, analizar su estado, hacer una recomendación y después exponerlos posibles vehiculos financieros que mejor aplican al caso.
Cierto que soy ingenuo al querer que un vendedor de productos piense como analista cuando es similar a pedirle a un vendedor de medicamentos de una farmacéutica que piense como doctor.
Y si es difícil para el consumidor poder diferenciar entre un consejero financiero y un vendedor de productos, más difícil se hace descubrir que detrás de un “inocente instrumento de inversión” existe todo un esquema de fraude.
Louis Pearlman, conocido en el mundo del entretenimiento como el primo de Art Garfunkel y creador de la famosa banda NSYNC y de Backstreet Boys, es un hombre que supo ganarse la confianza de la gente. Dueño de un negocio exitoso de arrendar aviones privados llamado Trans Continental Airlines. Escribió un libro sobre cómo tener éxito en los negocios, producía programas de televisión, los periódicos lo entrevistaban y era admirado en el mundo de los negocios.
Participaba en organizaciones caritativas. Ayudó al desarrollo del centro de Orlando Recibió la llave de la ciudad, condecoraciones y su restaurante “Pearl” en Church Street Station era muy frecuentado.
Pero su riqueza estaba sostenida sobre papel. La venta de acciones sin valor y cuentas de ahorros supuestamente respaldadas por el FDIC fue lo que hizo que haya terminado en la cárcel.
Simplemente era un fraude.
¿Qué pasó? Pearlman había creado un programa de ahorro titulado "Employee Investment Savings Account"* como una cuenta segura para depositar el dinero acumulado para el retiro.
Armado con materiales de mercadeo asegurando que las cuentas estaban cubiertas por el FDIC y la casa aseguradora Lloyd's de Londres, tenía agentes de seguros independientes, abogados y otras personas distribuyendo este supuesto producto que pagaba un alto rendimiento.
Se vendía como instrumento seguro y garantizado.
Ofrecía un rendimiento incluso mayor de lo que pagaban las cuentas aseguradas por el FDIC.
Hubo un caso de un inversionista que le pagaban 6,08% cuando el Certificado de Depósito (CDs) más alto pagaba cerca de 4%. Y si renovaba la inversión le pagaban más del 7%.
¿Cómo podía sostener esto?
Porque todo su negocio era un esquema de ponzi.
Cada nuevo dinero que entraba de un inversionista se usaba para pagar el principal y el rendimiento garantizado a los viejos inversionistas.
Claro, que en el camino sacaban la comisión de los vendedores, abogados y para la compañía. Cuando una cuenta vencía se pagaba con el dinero de un nuevo inversionista.
Como lo que sacaban era más de lo que entraba necesitaban de más inversionistas para pagarles a los viejos. Una vez que dejaban de entrar nuevos inversionistas el esquema se caía como un castillo de naipes.
Cerca de 1.300 inversionistas cayeron llevándose más de $200 millones de dólares del cual casi todo está perdido. Además a bancos por cerca de $100 millones de dólares.
Usaba su nombre y los medios de comunicación para legitimar su práctica.
Él incluso produjo el video “Lou Pearlman: Living Large” (ver video) para utilizarlo cuando los potenciales inversionistas visitaban su compañía.
Ostentaba su colección de diamantes, carros lujosos y cuanta otras cosas llevara oro.
Utilizaba el nombre de compañías respetables como Dun & Bradstreet y su dueño Hoover.
Estas compañías se encargan de recolectar información de empresas en todo el mundo.
A cambio de un pago, los inversionistas reciben reportes sobre la existencia de la compañía que quieren invertir o prestar dinero.
El reporte mostraba que Trans Continental tenía ventas anuales de $419,2 millones de dólares y se componía de 286 empleados.
El problema era que la compañía misma Trans Continental es la que somete la información a la compañía para que los potenciales inversionistas la recibieran. Los reportes eran falsos.
Convenció a inversionistas y bancos que su compañía estaba en buenas condiciones financieras. Mostraban estados financieros que supuestamente estaban auditados por una firma de CPA en Coral Gables, Florida. Pero, la realidad es que no existía tal firma.
La farsa la llevó muy lejos. Personas mayores de edad, madres y familias confiaron en él, en las recomendaciones de los agentes independientes y los abogados.
Hoy, muchos de ellos están peleando para sobrevivir después de perder años de ahorro.
Así, por ejemplo, quedó Domingo Lozada, 60, y su esposa, que invirtieron $200.000 dólares con Pearlman pensando que era una inversión segura.
El pasado miércoles 21 de mayo la corte encontró a Lou Pearlman, 53, culpable de fraude, engaño y lavado de dinero. Fue sentenciado a 25 años de cárcel.
Pero, la gente que confió en el no podrá recuperar el dinero.
Mi gente, esto es serio. Hay muchos lobos vestidos de cordero que sólo están pensando en su próxima victima.
En este medio oeste financiero, ármate de conocimiento, no inviertas sin primero tener un plan, no inviertas en lo que no conoces no importando de quién venga la recomendación, no cedas ante la presión de los vendedores, toma tu tiempo y revisa con las autoridades correspondientes.
Lo cierto es que siempre habrá bandoleros buscando la próxima víctima.
Al final, tú decides.
* La cuenta se vendía con las iniciales EISA que confunden con ERISA que es la ley federal que establece las reglas de juego legal de los planes de retiro
26 de mayo de 2008, 11:27 AM
Muchas veces el problema en las finanzas no son los vehículos financieros, sino quienes los recomiendan.
Vendedores de productos prescriben las mismas soluciones a todos sin primero tomar la delicadeza ni el tiempo de ver cómo está “el paciente”, analizar su estado, hacer una recomendación y después exponerlos posibles vehiculos financieros que mejor aplican al caso.
Cierto que soy ingenuo al querer que un vendedor de productos piense como analista cuando es similar a pedirle a un vendedor de medicamentos de una farmacéutica que piense como doctor.
Y si es difícil para el consumidor poder diferenciar entre un consejero financiero y un vendedor de productos, más difícil se hace descubrir que detrás de un “inocente instrumento de inversión” existe todo un esquema de fraude.
Louis Pearlman, conocido en el mundo del entretenimiento como el primo de Art Garfunkel y creador de la famosa banda NSYNC y de Backstreet Boys, es un hombre que supo ganarse la confianza de la gente. Dueño de un negocio exitoso de arrendar aviones privados llamado Trans Continental Airlines. Escribió un libro sobre cómo tener éxito en los negocios, producía programas de televisión, los periódicos lo entrevistaban y era admirado en el mundo de los negocios.
Participaba en organizaciones caritativas. Ayudó al desarrollo del centro de Orlando Recibió la llave de la ciudad, condecoraciones y su restaurante “Pearl” en Church Street Station era muy frecuentado.
Pero su riqueza estaba sostenida sobre papel. La venta de acciones sin valor y cuentas de ahorros supuestamente respaldadas por el FDIC fue lo que hizo que haya terminado en la cárcel.
Simplemente era un fraude.
¿Qué pasó? Pearlman había creado un programa de ahorro titulado "Employee Investment Savings Account"* como una cuenta segura para depositar el dinero acumulado para el retiro.
Armado con materiales de mercadeo asegurando que las cuentas estaban cubiertas por el FDIC y la casa aseguradora Lloyd's de Londres, tenía agentes de seguros independientes, abogados y otras personas distribuyendo este supuesto producto que pagaba un alto rendimiento.
Se vendía como instrumento seguro y garantizado.
Ofrecía un rendimiento incluso mayor de lo que pagaban las cuentas aseguradas por el FDIC.
Hubo un caso de un inversionista que le pagaban 6,08% cuando el Certificado de Depósito (CDs) más alto pagaba cerca de 4%. Y si renovaba la inversión le pagaban más del 7%.
¿Cómo podía sostener esto?
Porque todo su negocio era un esquema de ponzi.
Cada nuevo dinero que entraba de un inversionista se usaba para pagar el principal y el rendimiento garantizado a los viejos inversionistas.
Claro, que en el camino sacaban la comisión de los vendedores, abogados y para la compañía. Cuando una cuenta vencía se pagaba con el dinero de un nuevo inversionista.
Como lo que sacaban era más de lo que entraba necesitaban de más inversionistas para pagarles a los viejos. Una vez que dejaban de entrar nuevos inversionistas el esquema se caía como un castillo de naipes.
Cerca de 1.300 inversionistas cayeron llevándose más de $200 millones de dólares del cual casi todo está perdido. Además a bancos por cerca de $100 millones de dólares.
Usaba su nombre y los medios de comunicación para legitimar su práctica.
Él incluso produjo el video “Lou Pearlman: Living Large” (ver video) para utilizarlo cuando los potenciales inversionistas visitaban su compañía.
Ostentaba su colección de diamantes, carros lujosos y cuanta otras cosas llevara oro.
Utilizaba el nombre de compañías respetables como Dun & Bradstreet y su dueño Hoover.
Estas compañías se encargan de recolectar información de empresas en todo el mundo.
A cambio de un pago, los inversionistas reciben reportes sobre la existencia de la compañía que quieren invertir o prestar dinero.
El reporte mostraba que Trans Continental tenía ventas anuales de $419,2 millones de dólares y se componía de 286 empleados.
El problema era que la compañía misma Trans Continental es la que somete la información a la compañía para que los potenciales inversionistas la recibieran. Los reportes eran falsos.
Convenció a inversionistas y bancos que su compañía estaba en buenas condiciones financieras. Mostraban estados financieros que supuestamente estaban auditados por una firma de CPA en Coral Gables, Florida. Pero, la realidad es que no existía tal firma.
La farsa la llevó muy lejos. Personas mayores de edad, madres y familias confiaron en él, en las recomendaciones de los agentes independientes y los abogados.
Hoy, muchos de ellos están peleando para sobrevivir después de perder años de ahorro.
Así, por ejemplo, quedó Domingo Lozada, 60, y su esposa, que invirtieron $200.000 dólares con Pearlman pensando que era una inversión segura.
El pasado miércoles 21 de mayo la corte encontró a Lou Pearlman, 53, culpable de fraude, engaño y lavado de dinero. Fue sentenciado a 25 años de cárcel.
Pero, la gente que confió en el no podrá recuperar el dinero.
Mi gente, esto es serio. Hay muchos lobos vestidos de cordero que sólo están pensando en su próxima victima.
En este medio oeste financiero, ármate de conocimiento, no inviertas sin primero tener un plan, no inviertas en lo que no conoces no importando de quién venga la recomendación, no cedas ante la presión de los vendedores, toma tu tiempo y revisa con las autoridades correspondientes.
Lo cierto es que siempre habrá bandoleros buscando la próxima víctima.
Al final, tú decides.
* La cuenta se vendía con las iniciales EISA que confunden con ERISA que es la ley federal que establece las reglas de juego legal de los planes de retiro
Nunca dudes de la determinación
Artículo publicado en http://mx.pfinance.yahoo.com/conexion_dinero/131/nunca-dudes-de-la-determinacin
16 de junio de 2008, 04:00 AM
Recuerdo la frase de un sabio jesuita que me dijo: siempre duda de la verdad pero nunca de la determinación.
Estas simples palabras son las que cualquier empresario o futuro emprendedor tiene que tener grabadas con fuego. Incluso si eres un rico que pelea con su propia vida.
Este es el caso de Augie Nieto, Californiano y empresario que revolucionó la industria de ejercicios al fundar Life Fitness, compañía que manufactura más de 300 tipos de equipos de ejercicio cardiovasculares y de entrenamiento. Actualmente enfrenta el mayor reto de su vida: Lou Gehrig. Es una enfermedad que progresivamente va quitándote el control de los miembros, el habla y la habilidad de respirar, muriendo en un periodo de cinco años.
Su primera determinación fue hacer Life Fitness lo que es hoy. Mientras estaba en la universidad, veía una población cada vez más trabajadora y sedentaria que a su vez demandaba hacer ejercicios. Era el mercado perfecto para la comercialización de bicicletas estacionarias. Él y su socio, compraron los derechos del Dr. Dimick, el creador. Con fondo recolectado entre amigos y familiares se fueron por todo Estados Unidos vendiendo el producto a los diferentes gimnasios. En nueve meses vendieron 11 máquinas y gastaron $350,000.
En 1980, enviaron bicicletas “Lifecycle” como muestra a 50 grandes gimnasios. La bicicleta fue teniendo éxito. En 1997, que para ese entonces Nieto era codueño con una firma de inversiones, vende la empresa a Brunswick Corporation por $310 millones de dólares.
A mediados del 2004, mientras practicaba uno de sus deportes favoritos se cayó varias veces y no podía mantener los brazos en alto. Después de una revisión médica fue diagnosticado con Esclerosis Lateral Amiotrófica, mejor conocida como la enfermedad de Lou Gehrig. Es entonces, que se suma a otros 30,000 que sufren esta enfermedad. "Tu primera reacción es negación, después odio. Después te preparas para pelear”, dijo en una entrevista.
Con la misma determinación que llevó su negocio, ahora Nieto enfrenta este nuevo reto; con la misma mentalidad de un emprendedor. Creó una fundación, Augie's Quest, y la corre como si fuera un negocio: rapidez, eficiencia y enfoque.
Cierto que ha encontrado retos y dificultades. Las cosas no avanzan tan rápido como él quisiera. Por un lado tiene que manejarse con una organización centralizada y burocrática como la Asociación Nacional de Distrofia Muscular, una de las más grandes en recaudadoras de fondos para la investigación y cura de Esclerosis Lateral Amiotrófica. Pero a la vez tiene 40 enfermedades neuromusculares que también intenta curar.
El sabe que igual que en una empresa, su nueva meta necesita de más dinero, investigación y tiempo. Se requiere del espíritu de un empresario. Como le dijo a un grupo de estudiantes: “…probablemente ese es el secreto de cualquier empresario, y es que cuando no tienes otra opción, tienes que seguir hacia adelante”.
Cierto que la dificultad hay que medirla por grados y ponerla ante la perspectiva del tiempo y la circunstancias donde nos ubicamos. Hay dificultades pequeñas que demandan resolución inmediata y el ambiente es propicio para resolver el problema. Hay otras que son complejas, llevará mucho tiempo lograr el resultado deseado y el ambiente lo hace más difícil. La historia de Nieto nos muestra que ninguno de nosotros está exento de sorpresas. La suerte viene envuelta en papel celofán o en alambre de púas. Y eso es algo que enfrentamos todos.
Seas emprendedor para tu negocio o seas un emprendedor de causas sociales a través de tu organización sin fines de lucro, no olvides que los peligros y oportunidades son nuestros compañeros de viaje. Siempre hay nuevas batallas que pelear y tenemos que estar preparados cuando la suerte se presenta.
Pero, no concluyamos erradamente que la temeridad y el miedo son la solución. El primero mata la prudencia y el segundo se alimenta del “ay bendito”.
Por eso, si te va mal en tu negocio, tienes incertidumbre en lo que estás haciendo, o no vez el futuro con claridad, sólo recuerda al viejo sabio y la historia de Nieto: nunca debes dudar de la determinación.
16 de junio de 2008, 04:00 AM
Recuerdo la frase de un sabio jesuita que me dijo: siempre duda de la verdad pero nunca de la determinación.
Estas simples palabras son las que cualquier empresario o futuro emprendedor tiene que tener grabadas con fuego. Incluso si eres un rico que pelea con su propia vida.
Este es el caso de Augie Nieto, Californiano y empresario que revolucionó la industria de ejercicios al fundar Life Fitness, compañía que manufactura más de 300 tipos de equipos de ejercicio cardiovasculares y de entrenamiento. Actualmente enfrenta el mayor reto de su vida: Lou Gehrig. Es una enfermedad que progresivamente va quitándote el control de los miembros, el habla y la habilidad de respirar, muriendo en un periodo de cinco años.
Su primera determinación fue hacer Life Fitness lo que es hoy. Mientras estaba en la universidad, veía una población cada vez más trabajadora y sedentaria que a su vez demandaba hacer ejercicios. Era el mercado perfecto para la comercialización de bicicletas estacionarias. Él y su socio, compraron los derechos del Dr. Dimick, el creador. Con fondo recolectado entre amigos y familiares se fueron por todo Estados Unidos vendiendo el producto a los diferentes gimnasios. En nueve meses vendieron 11 máquinas y gastaron $350,000.
En 1980, enviaron bicicletas “Lifecycle” como muestra a 50 grandes gimnasios. La bicicleta fue teniendo éxito. En 1997, que para ese entonces Nieto era codueño con una firma de inversiones, vende la empresa a Brunswick Corporation por $310 millones de dólares.
A mediados del 2004, mientras practicaba uno de sus deportes favoritos se cayó varias veces y no podía mantener los brazos en alto. Después de una revisión médica fue diagnosticado con Esclerosis Lateral Amiotrófica, mejor conocida como la enfermedad de Lou Gehrig. Es entonces, que se suma a otros 30,000 que sufren esta enfermedad. "Tu primera reacción es negación, después odio. Después te preparas para pelear”, dijo en una entrevista.
Con la misma determinación que llevó su negocio, ahora Nieto enfrenta este nuevo reto; con la misma mentalidad de un emprendedor. Creó una fundación, Augie's Quest, y la corre como si fuera un negocio: rapidez, eficiencia y enfoque.
Cierto que ha encontrado retos y dificultades. Las cosas no avanzan tan rápido como él quisiera. Por un lado tiene que manejarse con una organización centralizada y burocrática como la Asociación Nacional de Distrofia Muscular, una de las más grandes en recaudadoras de fondos para la investigación y cura de Esclerosis Lateral Amiotrófica. Pero a la vez tiene 40 enfermedades neuromusculares que también intenta curar.
El sabe que igual que en una empresa, su nueva meta necesita de más dinero, investigación y tiempo. Se requiere del espíritu de un empresario. Como le dijo a un grupo de estudiantes: “…probablemente ese es el secreto de cualquier empresario, y es que cuando no tienes otra opción, tienes que seguir hacia adelante”.
Cierto que la dificultad hay que medirla por grados y ponerla ante la perspectiva del tiempo y la circunstancias donde nos ubicamos. Hay dificultades pequeñas que demandan resolución inmediata y el ambiente es propicio para resolver el problema. Hay otras que son complejas, llevará mucho tiempo lograr el resultado deseado y el ambiente lo hace más difícil. La historia de Nieto nos muestra que ninguno de nosotros está exento de sorpresas. La suerte viene envuelta en papel celofán o en alambre de púas. Y eso es algo que enfrentamos todos.
Seas emprendedor para tu negocio o seas un emprendedor de causas sociales a través de tu organización sin fines de lucro, no olvides que los peligros y oportunidades son nuestros compañeros de viaje. Siempre hay nuevas batallas que pelear y tenemos que estar preparados cuando la suerte se presenta.
Pero, no concluyamos erradamente que la temeridad y el miedo son la solución. El primero mata la prudencia y el segundo se alimenta del “ay bendito”.
Por eso, si te va mal en tu negocio, tienes incertidumbre en lo que estás haciendo, o no vez el futuro con claridad, sólo recuerda al viejo sabio y la historia de Nieto: nunca debes dudar de la determinación.
viernes, 29 de febrero de 2008
CREDITOS PARA ESTUDIAR EN EL TEC
29Feb/08 .- CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión.com) — Para estudiar en el Tec de Monterrey el dinero ya no es un requisito indispensable.
Gracias a un crédito educativo que la institución lanzó con BBVA Bancomer, los estudiantes con un promedio mayor a 8.0 podrán cubrir las colegiaturas bajo este esquema y pagar su carrera en un plazo de entre seis meses a 12 años.
“El Tec quiere atraer a los mejores alumnos y retener al talento, que no necesariamente tienen recursos para financiar una carrera en nuestra institución”, afirma en entrevista Juan Carlos García Barcala, director del Departamento de Crédito Educativo del Tecnológico de Monterrey.
A través de este crédito, se podrá cubrir hasta el 100% del costo de la carrera, dependiendo si el alumno es de nuevo ingreso, medio ingreso o si va a retomar sus estudios.
Este modelo será de gran ayuda, sobre todo si se toma en cuenta que actualmente sólo 50,000 estudiantes mexicanos, es decir 2% de la población estudiantil tiene acceso a un préstamo bancario, en comparación con el 71% de EU.
Las diferencias
Contrario a las disposiciones habituales de la banca como la presentación de una propiedad como aval, comprobante de ingresos y hasta un seguro de desempleo, de vida y de incapacidad total o permanente; este crédito educativo muestra mayor flexibilidad.
Para empezar, no requiere de garantías reales, es decir no es necesario presentar un bien o bien inmueble como prenda.
El titular del crédito será el estudiante y tendrá como co-acreditado al padre o tutor, quien sólo deberá demostrar su capacidad de pago y contar con un expediente positivo en el Buró de Crédito.
Las mensualidades serán a tasa y pagos fijos sin penalidades por el prepago y se espera colocar 5,000 créditos educativos en los próximos 4 años.
Actualmente el 41% de los alumnos cuenta con apoyos del ITESM para pagar sus estudios.
Los requisitos
“Para acceder al crédito el único requisito que pone BBVA Bancomer es que el aspirante pase el proceso de reclutamiento del Tec, o sea que tenga un promedio igual o superior a 8 en el nivel inmediato anterior y apruebe su examen de admisión en caso de nuevo ingreso”, señala Juan Carlos García Barcala.
Una vez que ya fue admitido, recibirá una carta de aprobación que debe presentar al banco y seguir el proceso normal de un crédito.
El aspirante debe tener un co-acreditado, que puede ser cualquier familiar en línea directa (alguno de los padres) o bien tíos, hermanos o abuelos.
Este crédito puede tramitarse en cualquier momento de la carrera, desde nuevo ingreso o cuando ya se esté cursando.
Las edades para participar van desde los 17 a los 62 años y deberán comprometerse a mantener un buen estatus académico para continuar con el crédito vigente, pues también se pretende impulsar la excelencia académica entre los participantes.
Actualmente, existen ya 90 alumnos que cuentan con este beneficio. La mayoría son estudiantes de 18 años y nuevo ingreso, aunque algunos están a la mitad de la carrera o terminándola.
Para quienes deseen acceder a él, la próxima convocatoria estará abierta en el mes de julio.
Ventajas
BBVA Bancomer señaló a CNNExpansión.com las principales ventajas de este producto:
No requiere de garantías reales
Es el primer crédito educativo que no necesita de un aval o un bien inmueble como prenda, por lo que no se arriesga el patrimonio para cubrir la educación. El único requisito es que el co-acreditado demuestre su capacidad de pago.
El crédito tiene un destino específico
El beneficiado no ve el dinero ya que éste se deposita de manera automática a una cuenta bancaria y de ahí se abona directamente al Tec para cubrir las colegiaturas.
Tasa fija
Este crédito tiene un esquema de pagos fijos durante toda la vida del financiamiento. De hecho este mecanismo considera el aumento gradual en las colegiaturas del instituto, por lo que a pesar de que éstas suban, el pago siempre será el mismo. La Tasa actual es de 10.90% antes del IVA.
Sin penalizaciones
El prepago para disminuir el monto de los pagos o el plazo del crédito no está penalizado, por lo que se puede finiquitar en un plazo que va desde los seis meses hasta los 12 años
Gracias a un crédito educativo que la institución lanzó con BBVA Bancomer, los estudiantes con un promedio mayor a 8.0 podrán cubrir las colegiaturas bajo este esquema y pagar su carrera en un plazo de entre seis meses a 12 años.
“El Tec quiere atraer a los mejores alumnos y retener al talento, que no necesariamente tienen recursos para financiar una carrera en nuestra institución”, afirma en entrevista Juan Carlos García Barcala, director del Departamento de Crédito Educativo del Tecnológico de Monterrey.
A través de este crédito, se podrá cubrir hasta el 100% del costo de la carrera, dependiendo si el alumno es de nuevo ingreso, medio ingreso o si va a retomar sus estudios.
Este modelo será de gran ayuda, sobre todo si se toma en cuenta que actualmente sólo 50,000 estudiantes mexicanos, es decir 2% de la población estudiantil tiene acceso a un préstamo bancario, en comparación con el 71% de EU.
Las diferencias
Contrario a las disposiciones habituales de la banca como la presentación de una propiedad como aval, comprobante de ingresos y hasta un seguro de desempleo, de vida y de incapacidad total o permanente; este crédito educativo muestra mayor flexibilidad.
Para empezar, no requiere de garantías reales, es decir no es necesario presentar un bien o bien inmueble como prenda.
El titular del crédito será el estudiante y tendrá como co-acreditado al padre o tutor, quien sólo deberá demostrar su capacidad de pago y contar con un expediente positivo en el Buró de Crédito.
Las mensualidades serán a tasa y pagos fijos sin penalidades por el prepago y se espera colocar 5,000 créditos educativos en los próximos 4 años.
Actualmente el 41% de los alumnos cuenta con apoyos del ITESM para pagar sus estudios.
Los requisitos
“Para acceder al crédito el único requisito que pone BBVA Bancomer es que el aspirante pase el proceso de reclutamiento del Tec, o sea que tenga un promedio igual o superior a 8 en el nivel inmediato anterior y apruebe su examen de admisión en caso de nuevo ingreso”, señala Juan Carlos García Barcala.
Una vez que ya fue admitido, recibirá una carta de aprobación que debe presentar al banco y seguir el proceso normal de un crédito.
El aspirante debe tener un co-acreditado, que puede ser cualquier familiar en línea directa (alguno de los padres) o bien tíos, hermanos o abuelos.
Este crédito puede tramitarse en cualquier momento de la carrera, desde nuevo ingreso o cuando ya se esté cursando.
Las edades para participar van desde los 17 a los 62 años y deberán comprometerse a mantener un buen estatus académico para continuar con el crédito vigente, pues también se pretende impulsar la excelencia académica entre los participantes.
Actualmente, existen ya 90 alumnos que cuentan con este beneficio. La mayoría son estudiantes de 18 años y nuevo ingreso, aunque algunos están a la mitad de la carrera o terminándola.
Para quienes deseen acceder a él, la próxima convocatoria estará abierta en el mes de julio.
Ventajas
BBVA Bancomer señaló a CNNExpansión.com las principales ventajas de este producto:
No requiere de garantías reales
Es el primer crédito educativo que no necesita de un aval o un bien inmueble como prenda, por lo que no se arriesga el patrimonio para cubrir la educación. El único requisito es que el co-acreditado demuestre su capacidad de pago.
El crédito tiene un destino específico
El beneficiado no ve el dinero ya que éste se deposita de manera automática a una cuenta bancaria y de ahí se abona directamente al Tec para cubrir las colegiaturas.
Tasa fija
Este crédito tiene un esquema de pagos fijos durante toda la vida del financiamiento. De hecho este mecanismo considera el aumento gradual en las colegiaturas del instituto, por lo que a pesar de que éstas suban, el pago siempre será el mismo. La Tasa actual es de 10.90% antes del IVA.
Sin penalizaciones
El prepago para disminuir el monto de los pagos o el plazo del crédito no está penalizado, por lo que se puede finiquitar en un plazo que va desde los seis meses hasta los 12 años
sábado, 16 de febrero de 2008
RESPETARAN POLIZAS DE ING
Deberá mantener transnacional AXA igual los contratos con los asegurados
EL NORTE -Adolfo Navarro Monterrey, México (15 febrero 2008).-
La adquisición de ING Seguros, por parte de la transnacional francesa AXA, debe dejar inalterados los contratos vigentes de los asegurados.Lo anterior debe realizarse hasta que venzan las pólizas o bien hasta que el cliente decida dar por terminado antes su contrato, afirmaron fuentes de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).Cristina Rohde Faraudo, gerente de Comunicación Social de la CNSF, mencionó que primero deben requisitarse los trámites que marca la regulación mexicana para este tipo de operaciones, por lo cual hay que esperar a que se concrete oficialmente la adquisición."Lo que es un hecho es que la situación con las pólizas de los asegurados de ING no cambia; el cumplimiento de las obligaciones se mantiene", declaró.En el pasado, dijo, ya se han presentado otras transacciones similares y el resultado ha sido el mismo.Por ejemplo, cuando Seguros Comercial América fue adquirida por ING, Seguros Monterrey pasó a formar parte de New York Life, o cuando Aseguradora Hidalgo fue comprada por Metropolitan Life."Es cierto que esta es una transacción grande, por el tamaño de los participantes."Lo que procede ahora es que AXA presente su plan de negocio, que la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas lo estudie y emita una opinión a la Secretaría de Hacienda para su autorización oficial", informó Rohde.Aunque estos mecanismos no son nuevos para las autoridades reguladoras, dijo, el proceso de autorización puede tardar dependiendo de que la información presentada por la aseguradora solicitante esté completamente en regla con los lineamientos establecidos.Una vez completada la transacción, indica la firma francesa en un comunicado, ING Seguros se integrará a la unidad de la Región Mediterránea de AXA, y se beneficiará de su conocimiento en emisión de pólizas, gestión de reclamos, segmentación de clientes, servicio y gestión de la marca comercial."Al combinar su fuerte franquicia y la experiencia de AXA, ING Seguros estaría en posición de beneficiarse del fuerte crecimiento de prospectos del mercado mexicano, un entorno de precios mejorado y el surgimiento de segmentos poco desarrollados, como el seguro familiar", establece el comunicado.Fuentes de ING Seguros, firma de origen holandés, sostuvieron que, a reserva de que vaya cambiando la imagen institucional por el formato y logotipo de AXA, todo lo demás incluyendo los números telefónicos- se mantendrán sin cambio para los clientes.
EL NORTE -Adolfo Navarro Monterrey, México (15 febrero 2008).-
La adquisición de ING Seguros, por parte de la transnacional francesa AXA, debe dejar inalterados los contratos vigentes de los asegurados.Lo anterior debe realizarse hasta que venzan las pólizas o bien hasta que el cliente decida dar por terminado antes su contrato, afirmaron fuentes de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).Cristina Rohde Faraudo, gerente de Comunicación Social de la CNSF, mencionó que primero deben requisitarse los trámites que marca la regulación mexicana para este tipo de operaciones, por lo cual hay que esperar a que se concrete oficialmente la adquisición."Lo que es un hecho es que la situación con las pólizas de los asegurados de ING no cambia; el cumplimiento de las obligaciones se mantiene", declaró.En el pasado, dijo, ya se han presentado otras transacciones similares y el resultado ha sido el mismo.Por ejemplo, cuando Seguros Comercial América fue adquirida por ING, Seguros Monterrey pasó a formar parte de New York Life, o cuando Aseguradora Hidalgo fue comprada por Metropolitan Life."Es cierto que esta es una transacción grande, por el tamaño de los participantes."Lo que procede ahora es que AXA presente su plan de negocio, que la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas lo estudie y emita una opinión a la Secretaría de Hacienda para su autorización oficial", informó Rohde.Aunque estos mecanismos no son nuevos para las autoridades reguladoras, dijo, el proceso de autorización puede tardar dependiendo de que la información presentada por la aseguradora solicitante esté completamente en regla con los lineamientos establecidos.Una vez completada la transacción, indica la firma francesa en un comunicado, ING Seguros se integrará a la unidad de la Región Mediterránea de AXA, y se beneficiará de su conocimiento en emisión de pólizas, gestión de reclamos, segmentación de clientes, servicio y gestión de la marca comercial."Al combinar su fuerte franquicia y la experiencia de AXA, ING Seguros estaría en posición de beneficiarse del fuerte crecimiento de prospectos del mercado mexicano, un entorno de precios mejorado y el surgimiento de segmentos poco desarrollados, como el seguro familiar", establece el comunicado.Fuentes de ING Seguros, firma de origen holandés, sostuvieron que, a reserva de que vaya cambiando la imagen institucional por el formato y logotipo de AXA, todo lo demás incluyendo los números telefónicos- se mantendrán sin cambio para los clientes.
martes, 12 de febrero de 2008
AXA Compra ING Seguros - CNNExpansion
CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión.com) —
La aseguradora francesa AXA es la nueva dueña de la división de seguros de la holandesa ING en México, tras adquirirla por un total de 1,500 millones de dólares.
“Con el fin de volver rápidamente al crecimiento y de mejorar la rentabilidad, AXA se apoyará en la experiencia de los equipos dirigentes, así como en la plataforma global y las competencias del Grupo, en particular en sistemas de información y reaseguros”, afirmó la aseguradora francesa en un comunicado.
La adquisición de Seguros ING representa la entrada de la francesa a territorio mexicano.
ING detalló por separado que la venta incluyó a sus divisiones de seguros de vida, seguros generales y de automóviles, así como las líneas de salud, su Institución de Seguros Especializados en Salud (ISES), y el negocio de Fianzas.
De acuerdo con versiones periodísticas, ING había decidido salirse del negocio de seguros en México tras su caída permanente de participación en el mercado, anuncio que se dio poco después de que la firma holandesa perdiera un largo juicio contra la mexicana Fertinal y fuera condenada a pagarle más de 93 millones de dólares.
Sin embargo, la holandesa aseguró, en un comunicado, que “esta venta le permitirá a ING enfocarse en el crecimiento de los negocios de pensiones (Afore) y rentas vitalicias ya existentes en México”.
Los medios de comunicación habían mencionado a Zurich Financial Services AG y la española Mapfre SA, como interesadas en quedarse con la división aseguradora de ING en el país.
Tanto AXA como ING informaron que la transacción aún está sujeta al visto bueno de las autoridades competentes.
Afore ING tenía al cierre de diciembre el 59% de los 38.53 millones de afiliados a las Afores, según datos de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) y es la tercera aseguradora del mercado mexicano con una cuota de mercado del 12.1%, 4,200 empleados y 7,500 agentes en 54 ciudades.
ING informó que se mantendrá activo en los negocios de arrendamiento e hipotecas, gestión de patrimonio y banca mayoritaria en México.
AXA, que a escala mundial tiene más de 52 millones de clientes y 120,000 empleados, precisó que financiará la operación con recursos propios.
La aseguradora francesa AXA es la nueva dueña de la división de seguros de la holandesa ING en México, tras adquirirla por un total de 1,500 millones de dólares.
“Con el fin de volver rápidamente al crecimiento y de mejorar la rentabilidad, AXA se apoyará en la experiencia de los equipos dirigentes, así como en la plataforma global y las competencias del Grupo, en particular en sistemas de información y reaseguros”, afirmó la aseguradora francesa en un comunicado.
La adquisición de Seguros ING representa la entrada de la francesa a territorio mexicano.
ING detalló por separado que la venta incluyó a sus divisiones de seguros de vida, seguros generales y de automóviles, así como las líneas de salud, su Institución de Seguros Especializados en Salud (ISES), y el negocio de Fianzas.
De acuerdo con versiones periodísticas, ING había decidido salirse del negocio de seguros en México tras su caída permanente de participación en el mercado, anuncio que se dio poco después de que la firma holandesa perdiera un largo juicio contra la mexicana Fertinal y fuera condenada a pagarle más de 93 millones de dólares.
Sin embargo, la holandesa aseguró, en un comunicado, que “esta venta le permitirá a ING enfocarse en el crecimiento de los negocios de pensiones (Afore) y rentas vitalicias ya existentes en México”.
Los medios de comunicación habían mencionado a Zurich Financial Services AG y la española Mapfre SA, como interesadas en quedarse con la división aseguradora de ING en el país.
Tanto AXA como ING informaron que la transacción aún está sujeta al visto bueno de las autoridades competentes.
Afore ING tenía al cierre de diciembre el 59% de los 38.53 millones de afiliados a las Afores, según datos de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) y es la tercera aseguradora del mercado mexicano con una cuota de mercado del 12.1%, 4,200 empleados y 7,500 agentes en 54 ciudades.
ING informó que se mantendrá activo en los negocios de arrendamiento e hipotecas, gestión de patrimonio y banca mayoritaria en México.
AXA, que a escala mundial tiene más de 52 millones de clientes y 120,000 empleados, precisó que financiará la operación con recursos propios.
Venden a franceses Seguros ING
La operación forma parte de su estrategia para enfocarse en los negocios de banca, inversión, seguros de vida y servicios de pensiones EL NORTE / Staff
Cd. de México (12/2/2008).- ING Group anunció hoy que alcanzó un acuerdo con AXA para vender su filil mexicana Seguros ING y sus subsidiarias en unos mil 500 millones de dólares.La venta permitirá a ING enfocarse en el crecimiento de sus negocios de pensiones (afores).Michel Tilmant, presidente ejecutivo del consejo de ING Group, dijo que "esta separación es parte de la estrategia de ING para enfocarse en sus actividades de amplia experiencia como son banca, inversión, seguros de vida y servicios de pensiones. ING seguirá acelerando el reempleo de su capital en línea con su estrategia".El negocio de afores de ING tiene un valor de mercado de unos 6 mil 800 millones de euros, que la hacen la tercera más grande de México.En América Latina tiene unos 22 millones de clientes y es el segundo proveedor de pensiones más grande de la región.Tom McInerney, miembro del consejo ejecutivo de ING y director para la unidad de Seguros en América Latina, dijo que "nosotros vemos un gran potencial para crecer en el negocio de pensiones y administración de negocios de salud en México y el resto de América Latina. ING se enfocará en mejorar sus negocios existentes en la región a través de un crecimiento orgánico, adquisiciones estratégicas y relaciones de distribución."En el 2006, ING México reportó activos por 5 mil 500 millones de euros y utilidades antes de impuestos de 85 millones de euros.ING Seguros emplea a más de 4 mil 200 trabajadores, los cuales en su mayoría serán transferidos a AXA cuando la operación sea cerrada.Basado en el precio de compra, ING espera obtener una ganancia de capital por la venta de un rango entre 150 y 200 millones de euros, dependiendo del balance final cuando se cierre la operación.
Hora de publicación: 15:47 hrs
La operación forma parte de su estrategia para enfocarse en los negocios de banca, inversión, seguros de vida y servicios de pensiones EL NORTE / Staff
Cd. de México (12/2/2008).- ING Group anunció hoy que alcanzó un acuerdo con AXA para vender su filil mexicana Seguros ING y sus subsidiarias en unos mil 500 millones de dólares.La venta permitirá a ING enfocarse en el crecimiento de sus negocios de pensiones (afores).Michel Tilmant, presidente ejecutivo del consejo de ING Group, dijo que "esta separación es parte de la estrategia de ING para enfocarse en sus actividades de amplia experiencia como son banca, inversión, seguros de vida y servicios de pensiones. ING seguirá acelerando el reempleo de su capital en línea con su estrategia".El negocio de afores de ING tiene un valor de mercado de unos 6 mil 800 millones de euros, que la hacen la tercera más grande de México.En América Latina tiene unos 22 millones de clientes y es el segundo proveedor de pensiones más grande de la región.Tom McInerney, miembro del consejo ejecutivo de ING y director para la unidad de Seguros en América Latina, dijo que "nosotros vemos un gran potencial para crecer en el negocio de pensiones y administración de negocios de salud en México y el resto de América Latina. ING se enfocará en mejorar sus negocios existentes en la región a través de un crecimiento orgánico, adquisiciones estratégicas y relaciones de distribución."En el 2006, ING México reportó activos por 5 mil 500 millones de euros y utilidades antes de impuestos de 85 millones de euros.ING Seguros emplea a más de 4 mil 200 trabajadores, los cuales en su mayoría serán transferidos a AXA cuando la operación sea cerrada.Basado en el precio de compra, ING espera obtener una ganancia de capital por la venta de un rango entre 150 y 200 millones de euros, dependiendo del balance final cuando se cierre la operación.
Hora de publicación: 15:47 hrs
domingo, 5 de agosto de 2007
Links de videos en Internet
Uno de las mejores cosas de Internet es el acceso a video en buena resolución. Por algo www.youtube.com ha registrado uno de los mayores crecimientos en los últimos 2 años.
Poco a poco estamos sustituyendo la televisión por programas en línea.
Estos son algunas páginas que tienen videos de diferentes tipos
www.joost.com
www.masterytv.com
www.onlinemotivator.info
Algunas de estas páginas se pueden accesar a través de celulares o pocketPC´s
También es muy interesante buscar en You Tube nombres de autores, aquí hay algunos ejemplos: Anthony Robbins, Chris Gardner, Zig Ziglar, Les Brown, Jim Rohn, Brian Tracy y si te interesa el tema de finanzas personales te recomendamos ampliamente Dave Ramsey.
Poco a poco estamos sustituyendo la televisión por programas en línea.
Estos son algunas páginas que tienen videos de diferentes tipos
www.joost.com
www.masterytv.com
www.onlinemotivator.info
Algunas de estas páginas se pueden accesar a través de celulares o pocketPC´s
También es muy interesante buscar en You Tube nombres de autores, aquí hay algunos ejemplos: Anthony Robbins, Chris Gardner, Zig Ziglar, Les Brown, Jim Rohn, Brian Tracy y si te interesa el tema de finanzas personales te recomendamos ampliamente Dave Ramsey.
lunes, 23 de julio de 2007
'Balconean' a pólizas de vida opacas
Artículo publicado en www.elnorte.com
En cuanto al seguro de vida, las pólizas de Cumbre, La Latinoamericana y de Banorte Generalli, no cumplen con la normatividadGabriela Cabrera
Ciudad de México (23 julio 2007).- GNP, Metropolitana Compañía de Seguros, General de Seguros y DECO Seguros, que operan el seguro de vida con fondo, reprobaron en materia de información a sus clientes, al no cumplir con la normatividad, de acuerdo con la Condusef, y obtener una calificación menor a 6.El sector obtuvo, en el Calificador de Información de Productos Financieros del organismo, una evaluación promedio de 6.2 puntos para el caso del seguro de vida con fondo.De las compañías que operan el seguro de vida sin fondo, Cumbre Compañía de Seguros, La Latinoamericana, y Seguros Banorte Generali fueron las que reprobaron.Este sector obtuvo 6.6 en promedio, sobre un máximo de 10 puntos."En materia de seguros de vida, las empresas aseguradoras están muy por debajo de los elementos mínimos establecidos en la normatividad que regula este tipo de productos, ello sin importar el tamaño o importancia relativa de las propias firmas", señaló la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef).Un número limitado de aseguradoras alcanzó una calificación aprobatoria por la información que ofrecen a los usuarios en relación con los seguros de vida.Los elementos que se evaluaron son: Condiciones generales, carátula de la póliza, solicitud de seguro, cotización, recibo de primas, página web y estado de cuenta.La Condusef detalló que se analizó cada uno de los siete elementos que dan estructura al producto: La información mínima que deben tener las pólizas, la calidad y la forma (la tipografía, el tamaño, el color y, en general, que la legibilidad del instrumento sea la apropiada).
Hora de publicación: 16:03 hrs
13 Pasos Para Contratar un Buen Seguro
Por Verónica GalánPublicado: 11:56 23 de julio de 2007
http://www.cnnexpansion.com/midinero/13-pasos-para-contratar-un-buen-seguro/view
CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión.com) — Dicen que más vale prevenir que lamentar y por ello muchas personas tienen ya la cultura de contar con seguros de automóviles, de gastos médicos y de vida, para no quedarse sin un patrimonio ni dejar a su familia desprotegida en caso de que lleguen a faltar.
Sin embargo, antes de contratar una póliza para cubrir cualquier riesgo es necesario tomar ciertas precauciones para evitar sorpresas desagradables o encontrarse en el momento de querer hacer válido el seguro con que no se puede.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomienda que antes de comprar una póliza debe fijarse en lo siguiente.
Antes de contratar
1. Defina qué es lo que quiere asegurar, sus bienes materiales, su patrimonio, su vida, enfermedades, padecimientos, compromisos a futuro; defina también contra qué tipo de riesgos o eventualidades desea tomar previsiones.
2. Verifique que la institución con la que desea contratar el seguro sea una institución formalmente constituida. También existen diversas compañías calificadoras de seguros que evalúan la solidez financiera de las Aseguradoras. Pregunte a su agente de seguros sobre este aspecto.
3. Verifique que el agente de seguros que lo atiende o asesora cuente con una certificación vigente para realizar tal actividad. Esta cédula es expedida por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
4. No se quede con dudas, pregunte a su agente de seguros cualquier término o aspecto que no le quede claro hasta que usted confirme haber comprendido entre otros aspectos las siguientes características, forma de funcionamiento, derechos, obligaciones, costos del plan, moneda en que se manejará el producto o servicio y procedimiento para su conversión, exclusiones y restricciones aplicables, forma en que opera el pago de deducibles, coaseguros y opciones para el pago de la prima.
5. Compare, existen diversos planes de seguro, elija aquel que mejor satisface sus necesidades. Evalúe las principales ventajas y desventajas que ofrece cada producto entre los existentes en el mercado, ver Directorio de aseguradoras.
6. La información proporcionada verbalmente por el agente en ningún caso podrá ser contraria a la información contenida en una póliza con el ánimo de inducirlo a contratar un seguro.
7. Cuando usted contrate el pago de un dividendo u otras prestaciones (por ejemplo asegurar el pago de colegiaturas para sus hijos), la información que le proporcione su aseguradora debe ser exacta, ante la imposibilidad de proporcionar datos exactos, le deberán informar sobre el método empleado para calcular el beneficio a contratar.
Una vez contratada la póliza
8. Considere usted que la relación con su aseguradora se formaliza hasta que la compañía de seguros acepta fehacientemente el seguro, bajo las condiciones, alcances y periodos de vigencia contenidas en su póliza, y que usted cuenta con los recibos emitidos por la compañía aseguradora, debidamente firmados por el agente autorizado.
9. En el caso de que el plan de seguros elegido ofrezca beneficios adicionales a los establecidos en la póliza (por ejempo, ambulancia aérea, asistencia vial, entre otros) solicite a la aseguradora que de preferencia le especifique por escrito la descripción y alcance de los mismos.
10. Antes de firmar la póliza léala cuidadosamente y cerciórese que la misma le proporcionará la compensación del daño o perjuicio que usted desea asegurar. Verifique que los datos anotados en la carátula de la póliza sean correctos, ya que en caso contrario usted tiene un período de 30 días para su rectificación.
11. La póliza representa su contrato de seguro, por lo que la aseguradora deberá entregarle una copia de la misma al momento de su contratación.
12. Usted cuenta con un plazo de 30 días naturales para analizar los términos y condiciones del seguro antes de aceptarlo, por lo que dentro de ese plazo usted podrá solicitar a la aseguradora que rectifique las condiciones de la póliza o de los endosos y/o modificaciones, si éstas no concuerdan con lo previamente pactado, o en su caso puede solicitar la cancelación de la misma sin cargo alguno, salvo que hubiera presentado alguna reclamación al amparo del seguro durante este período.
13. Recuerde usted debe proporcionar al agente toda la información que éste requiera, sin omitir ningún dato que resulte necesario a fin de que su agente de seguros esté en posibilidades de determinar si el seguro elegido realmente se adapta a sus necesidades.
http://www.cnnexpansion.com/midinero/13-pasos-para-contratar-un-buen-seguro/view
CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión.com) — Dicen que más vale prevenir que lamentar y por ello muchas personas tienen ya la cultura de contar con seguros de automóviles, de gastos médicos y de vida, para no quedarse sin un patrimonio ni dejar a su familia desprotegida en caso de que lleguen a faltar.
Sin embargo, antes de contratar una póliza para cubrir cualquier riesgo es necesario tomar ciertas precauciones para evitar sorpresas desagradables o encontrarse en el momento de querer hacer válido el seguro con que no se puede.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomienda que antes de comprar una póliza debe fijarse en lo siguiente.
Antes de contratar
1. Defina qué es lo que quiere asegurar, sus bienes materiales, su patrimonio, su vida, enfermedades, padecimientos, compromisos a futuro; defina también contra qué tipo de riesgos o eventualidades desea tomar previsiones.
2. Verifique que la institución con la que desea contratar el seguro sea una institución formalmente constituida. También existen diversas compañías calificadoras de seguros que evalúan la solidez financiera de las Aseguradoras. Pregunte a su agente de seguros sobre este aspecto.
3. Verifique que el agente de seguros que lo atiende o asesora cuente con una certificación vigente para realizar tal actividad. Esta cédula es expedida por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
4. No se quede con dudas, pregunte a su agente de seguros cualquier término o aspecto que no le quede claro hasta que usted confirme haber comprendido entre otros aspectos las siguientes características, forma de funcionamiento, derechos, obligaciones, costos del plan, moneda en que se manejará el producto o servicio y procedimiento para su conversión, exclusiones y restricciones aplicables, forma en que opera el pago de deducibles, coaseguros y opciones para el pago de la prima.
5. Compare, existen diversos planes de seguro, elija aquel que mejor satisface sus necesidades. Evalúe las principales ventajas y desventajas que ofrece cada producto entre los existentes en el mercado, ver Directorio de aseguradoras.
6. La información proporcionada verbalmente por el agente en ningún caso podrá ser contraria a la información contenida en una póliza con el ánimo de inducirlo a contratar un seguro.
7. Cuando usted contrate el pago de un dividendo u otras prestaciones (por ejemplo asegurar el pago de colegiaturas para sus hijos), la información que le proporcione su aseguradora debe ser exacta, ante la imposibilidad de proporcionar datos exactos, le deberán informar sobre el método empleado para calcular el beneficio a contratar.
Una vez contratada la póliza
8. Considere usted que la relación con su aseguradora se formaliza hasta que la compañía de seguros acepta fehacientemente el seguro, bajo las condiciones, alcances y periodos de vigencia contenidas en su póliza, y que usted cuenta con los recibos emitidos por la compañía aseguradora, debidamente firmados por el agente autorizado.
9. En el caso de que el plan de seguros elegido ofrezca beneficios adicionales a los establecidos en la póliza (por ejempo, ambulancia aérea, asistencia vial, entre otros) solicite a la aseguradora que de preferencia le especifique por escrito la descripción y alcance de los mismos.
10. Antes de firmar la póliza léala cuidadosamente y cerciórese que la misma le proporcionará la compensación del daño o perjuicio que usted desea asegurar. Verifique que los datos anotados en la carátula de la póliza sean correctos, ya que en caso contrario usted tiene un período de 30 días para su rectificación.
11. La póliza representa su contrato de seguro, por lo que la aseguradora deberá entregarle una copia de la misma al momento de su contratación.
12. Usted cuenta con un plazo de 30 días naturales para analizar los términos y condiciones del seguro antes de aceptarlo, por lo que dentro de ese plazo usted podrá solicitar a la aseguradora que rectifique las condiciones de la póliza o de los endosos y/o modificaciones, si éstas no concuerdan con lo previamente pactado, o en su caso puede solicitar la cancelación de la misma sin cargo alguno, salvo que hubiera presentado alguna reclamación al amparo del seguro durante este período.
13. Recuerde usted debe proporcionar al agente toda la información que éste requiera, sin omitir ningún dato que resulte necesario a fin de que su agente de seguros esté en posibilidades de determinar si el seguro elegido realmente se adapta a sus necesidades.
domingo, 8 de julio de 2007
Como quitarse el miedo a Invertir
El Inversionista (Mar 07).
A menudo la gente nos contacta con dudas acerca de dónde o cómo invertir, cuáles son los riesgos, o bien, nos confiesan que tienen miedo de explorar nuevas alternativas. Esas preguntas, lamentablemente, en México están más que justificadas: hay una escasa cultura financiera y una larga lista de fraudes en instituciones, como cajas de ahorro y uniones de crédito, además de sonados escándalos bancarios y bursátiles.
Sin embargo, el miedo no es exclusivo de nuestro país. Por ejemplo, en Estados Unidos, donde están mucho más adelantados que nosotros en materia de inversiones, donde abundan boletines, sitios de internet, revistas, instituciones y libros relacionados con el tema, también existen personas que tienen un gran miedo a invertir. Muchos de ellos piensan que para hacerlo con éxito se requiere pasar demasiadas horas frente al monitor para tratar de identificar el momento adecuado para comprar o vender. Miedo que paraliza a cualquiera, pues se vuelven incapaces de tomar alguna decisión con respecto a su dinero.
Conocer nuestros miedos
Como sucede con todas las fobias, el primer paso para poder controlarlas es conocerlas profundamente, acariciarlas, tocarlas. De esta manera, sabremos la forma de vencerlas. A continuación, algunas reflexiones:
1. Darse cuenta de que uno tiene menos control sobre su dinero del que cree.La mayoría de la gente piensa que tiene controlada su situación financiera: que puede pagar esa larga lista de deudas, que el siguiente mes comprará menos, etcétera. Esto evita que se den cuenta de sus verdaderos problemas y, por lo tanto, no los pueden combatir.Por ello, un buen punto de partida para eliminar el miedo a invertir, es reconocer que uno tiene menos control del que cree. Esto en ocasiones no es fácil, y se debe comenzar realizando un estudio a conciencia de nuestra realidad.
2. Conocer nuestro patrimonio neto: activos, pasivos, ingresos y patrones de gasto.Seguramente alguno de nuestros lectores se preguntará: ¿esto en qué me ayuda a combatir mi miedo a invertir? La respuesta es sencilla: conocer lo que se tiene, lo que se debe, cómo ganamos nuestro dinero y cómo lo gastamos nos dará un punto sólido de partida.Sólo conociendo nuestra situación actual podremos identificar aquellas inversiones que se ajustan verdaderamente a nuestras necesidades.
3. Ser capaz de reconocer y articular nuestros sentimientos.¿Cómo nos sentimos con nosotros mismos? ¿Con nuestro trabajo? ¿Con nuestra familia? ¿Cuáles son nuestros sentimientos con respecto al dinero? ¿Para qué lo queremos?Todas estas preguntas nos permitirán conocer de manera concreta cuál es nuestro miedo a invertir, de dónde viene y cómo podremos eliminarlo.
4. Tener alguna persona que nos escuche activamente.Esto es, alguien que nos conozca, que sea proactivo, que nos ayude a entendernos, que nos sepa orientar. Alguien que nos ayude a detectar lo que no vemos de nosotros mismos. Puede ser un amigo, la pareja, un hijo, un ministro, etcétera.
5. Reconocer que uno es responsable de su bienestar financiero.Esto es esencial: toda persona debe comenzar reconociendo que su futuro financiero depende de él, de su trabajo, de sus logros, de sus habilidades y del aprovechamiento de las oportunidades que se presentan. Incluso de sus propias decisiones.Cada activo que tenemos conlleva una responsabilidad: un ejemplo podría ser el crédito que se utiliza para la compra de una casa. Pero el concepto es mucho más profundo: un activo sentimental como el matrimonio o los hijos conlleva también responsabilidades de todo tipo –incluyendo las monetarias– que se deben enfrentar.
6. Aceptar que no existe un modelo simple y único para las inversiones.Mucha gente sigue, para invertir, reglas simplistas y sin un mayor análisis de por medio. Esto es un error. El camino de las inversiones, como todo en la vida, tiene su chiste: uno debe comenzar por aceptarlo y considerarlo con la seriedad que merece, para así comenzar a conocerlo y aprender de él.
7. Buscar incrementar el conocimiento financiero y aprender de sus propios errores.En muchas ocasiones, la mejor manera de aprender es tratando de tomar las mejores decisiones que se puedan, con la información que se tiene a la mano. Como seguramente se cometerán muchos errores, es importante saber aceptarlos y aprender de ellos. Esto siempre representa un paso adelante y, al final del camino, uno de los más importantes.
8. Enfocar las metas.Todos los asuntos sobre gasto, ahorro e inversión son una combinación de tres cosas: los valores, la claridad y la desmitificación.Los valores vienen al principio: nos dicen cómo se quiere vivir, qué queremos hacer con nuestro dinero. La claridad viene después: nos permite ver la manera como vamos a alcanzar nuestras metas. Finalmente, sacudirnos nuestros prejuicios y creencias infundadas que podrían empañarnos el camino al éxito.
9. Valorar las expectativas.Lo que una persona quiere y espera de su vida cambia con el tiempo. Por ejemplo: hace algunos años los mexicanos soñaban con tener una buena casa y comer bien. Ahora, el mayor anhelo es tener mucho dinero.
Recordemos que cuando la vida está equilibrada y se gana buen dinero, las personas suelen motivarse y gastarlo en cosas buenas. Cuando falta ese balance, los problemas son amplificados y es mucho más difícil solucionarlos. Las finanzas personales, al final, son sólo un aspecto importante de la vida, el cual debe ser valorado en su misma dimensión. Obsesionarse demasiado en ellas, dejando de prestar atención a otras más valiosas, puede ser tan desastroso como no hacer nada.Siempre informadoEl miedo a invertir es un problema común: las personas tienden a preguntar a gente sin experiencia cómo manejar su dinero, ya que de esta forma trasladan la culpabilidad de sus errores. Los resultados pueden ser catastróficos.
A menudo la gente nos contacta con dudas acerca de dónde o cómo invertir, cuáles son los riesgos, o bien, nos confiesan que tienen miedo de explorar nuevas alternativas. Esas preguntas, lamentablemente, en México están más que justificadas: hay una escasa cultura financiera y una larga lista de fraudes en instituciones, como cajas de ahorro y uniones de crédito, además de sonados escándalos bancarios y bursátiles.
Sin embargo, el miedo no es exclusivo de nuestro país. Por ejemplo, en Estados Unidos, donde están mucho más adelantados que nosotros en materia de inversiones, donde abundan boletines, sitios de internet, revistas, instituciones y libros relacionados con el tema, también existen personas que tienen un gran miedo a invertir. Muchos de ellos piensan que para hacerlo con éxito se requiere pasar demasiadas horas frente al monitor para tratar de identificar el momento adecuado para comprar o vender. Miedo que paraliza a cualquiera, pues se vuelven incapaces de tomar alguna decisión con respecto a su dinero.
Conocer nuestros miedos
Como sucede con todas las fobias, el primer paso para poder controlarlas es conocerlas profundamente, acariciarlas, tocarlas. De esta manera, sabremos la forma de vencerlas. A continuación, algunas reflexiones:
1. Darse cuenta de que uno tiene menos control sobre su dinero del que cree.La mayoría de la gente piensa que tiene controlada su situación financiera: que puede pagar esa larga lista de deudas, que el siguiente mes comprará menos, etcétera. Esto evita que se den cuenta de sus verdaderos problemas y, por lo tanto, no los pueden combatir.Por ello, un buen punto de partida para eliminar el miedo a invertir, es reconocer que uno tiene menos control del que cree. Esto en ocasiones no es fácil, y se debe comenzar realizando un estudio a conciencia de nuestra realidad.
2. Conocer nuestro patrimonio neto: activos, pasivos, ingresos y patrones de gasto.Seguramente alguno de nuestros lectores se preguntará: ¿esto en qué me ayuda a combatir mi miedo a invertir? La respuesta es sencilla: conocer lo que se tiene, lo que se debe, cómo ganamos nuestro dinero y cómo lo gastamos nos dará un punto sólido de partida.Sólo conociendo nuestra situación actual podremos identificar aquellas inversiones que se ajustan verdaderamente a nuestras necesidades.
3. Ser capaz de reconocer y articular nuestros sentimientos.¿Cómo nos sentimos con nosotros mismos? ¿Con nuestro trabajo? ¿Con nuestra familia? ¿Cuáles son nuestros sentimientos con respecto al dinero? ¿Para qué lo queremos?Todas estas preguntas nos permitirán conocer de manera concreta cuál es nuestro miedo a invertir, de dónde viene y cómo podremos eliminarlo.
4. Tener alguna persona que nos escuche activamente.Esto es, alguien que nos conozca, que sea proactivo, que nos ayude a entendernos, que nos sepa orientar. Alguien que nos ayude a detectar lo que no vemos de nosotros mismos. Puede ser un amigo, la pareja, un hijo, un ministro, etcétera.
5. Reconocer que uno es responsable de su bienestar financiero.Esto es esencial: toda persona debe comenzar reconociendo que su futuro financiero depende de él, de su trabajo, de sus logros, de sus habilidades y del aprovechamiento de las oportunidades que se presentan. Incluso de sus propias decisiones.Cada activo que tenemos conlleva una responsabilidad: un ejemplo podría ser el crédito que se utiliza para la compra de una casa. Pero el concepto es mucho más profundo: un activo sentimental como el matrimonio o los hijos conlleva también responsabilidades de todo tipo –incluyendo las monetarias– que se deben enfrentar.
6. Aceptar que no existe un modelo simple y único para las inversiones.Mucha gente sigue, para invertir, reglas simplistas y sin un mayor análisis de por medio. Esto es un error. El camino de las inversiones, como todo en la vida, tiene su chiste: uno debe comenzar por aceptarlo y considerarlo con la seriedad que merece, para así comenzar a conocerlo y aprender de él.
7. Buscar incrementar el conocimiento financiero y aprender de sus propios errores.En muchas ocasiones, la mejor manera de aprender es tratando de tomar las mejores decisiones que se puedan, con la información que se tiene a la mano. Como seguramente se cometerán muchos errores, es importante saber aceptarlos y aprender de ellos. Esto siempre representa un paso adelante y, al final del camino, uno de los más importantes.
8. Enfocar las metas.Todos los asuntos sobre gasto, ahorro e inversión son una combinación de tres cosas: los valores, la claridad y la desmitificación.Los valores vienen al principio: nos dicen cómo se quiere vivir, qué queremos hacer con nuestro dinero. La claridad viene después: nos permite ver la manera como vamos a alcanzar nuestras metas. Finalmente, sacudirnos nuestros prejuicios y creencias infundadas que podrían empañarnos el camino al éxito.
9. Valorar las expectativas.Lo que una persona quiere y espera de su vida cambia con el tiempo. Por ejemplo: hace algunos años los mexicanos soñaban con tener una buena casa y comer bien. Ahora, el mayor anhelo es tener mucho dinero.
Recordemos que cuando la vida está equilibrada y se gana buen dinero, las personas suelen motivarse y gastarlo en cosas buenas. Cuando falta ese balance, los problemas son amplificados y es mucho más difícil solucionarlos. Las finanzas personales, al final, son sólo un aspecto importante de la vida, el cual debe ser valorado en su misma dimensión. Obsesionarse demasiado en ellas, dejando de prestar atención a otras más valiosas, puede ser tan desastroso como no hacer nada.Siempre informadoEl miedo a invertir es un problema común: las personas tienden a preguntar a gente sin experiencia cómo manejar su dinero, ya que de esta forma trasladan la culpabilidad de sus errores. Los resultados pueden ser catastróficos.
Planes Educativos
En un mundo tan competido como el nuestro, todos los niveles de educación son muy importantes. En el preescolar y en el básico (primaria), por ejemplo, los niños desarrollan su personalidad, establecen relaciones con todo lo que les rodea y ejercitan estructuras básicas del conocimiento.
En el nivel medio, los jóvenes van obteniendo conocimientos que les permiten entender mejor su entorno. En la educación media-superior aprenden las diferentes formas de pensamiento y consiguen un cierto nivel de abstracción.
Sin embargo, en el nivel universitario es donde nuestros hijos aprenderán las herramientas que les serán de utilidad en el desarrollo de la profesión que ellos quieran desempeñar. Por ello, es importante que, llegado el momento, estemos en posibilidades de ofrecerles la oportunidad de que puedan estudiar en la mejor institución posible, la cual puede ser pública o privada, dependiendo de la carrera que ellos elijan.
Esto, lamentablemente, puede involucrar una importante cantidad de recursos. Los costos de educación, tanto en México como en el mundo, están creciendo a un ritmo acelerado, y siempre más rápido que la inflación. Esto significa que en el futuro, el acceso a una educación de alta calidad será más difícil.
Por ello, es muy importante que nos preparemos. Hay que ahorrar, para que, llegado el momento, podamos apoyar a nuestros hijos a realizar sus sueños y a que tengan mejores oportunidades que nosotros.
Éstas son algunas de las opciones que tenemos para lograrlo:
a) Formar un fondo propio. Este mecanismo nos permite decidir cuánto ahorrar y en qué invertirlo, por lo que, si somos ordenados en el manejo de nuestros recursos, puede ser una extraordinaria opción.Formar un fondo propio requiere de mucha disciplina. Hay que construir ese ahorro poco a poco, y saber invertirlo de una manera inteligente. También se necesita guardarlo y mantenerlo alejado del resto de nuestras inversiones.
b) Planes de ahorro privados, dedicados específicamente para este fin. En el mercado mexicano existen algunas instituciones que ofrecen a sus clientes planes de ahorro muy accesibles, diseñados específicamente para la educación superior de nuestros hijos. Algunos de estos programas funcionan como becas bajo un fideicomiso, en las cuales uno ahorra únicamente por cinco años, y la magia del interés compuesto hace el resto.Además, existen empresas que ofrecen programas en los cuales el cliente tiene acceso a distintas familias de sociedades de inversión, para que sea él mismo quien elija en cuáles invertir.
Estos planes tienen la gran ventaja de que incluyen toda la asesoría que necesitamos y la flexibilidad de poder elegir lo que mejor se adapte a nuestros requerimientos y nivel de ingresos. Sin embargo, cobran cargos por administrar nuestro dinero, lo que impacta de manera directa en los rendimientos de dicha inversión, además de que suelen contener penalizaciones muy severas en caso de que se requiera algún retiro anticipado, ya sea parcial o total.
c) Seguros educativos. Estos seguros suelen tener dos partes:
*** Seguro dotal (parte de ahorro). Va formando nuestro fondo, de tal forma que en cuanto nuestro hijo cumpla su mayoría de edad, se nos entregue la suma asegurada contratada.
*** Seguro de vida temporal. En caso de que lleguemos a fallecer antes del tiempo estipulado, se garantiza que cuando nuestro hijo cumpla su mayoría de edad, se le entregará la suma asegurada contratada, para que pueda hacer frente a sus estudios.Algunos tienen la característica de contar con un fideicomiso de administración de sumas aseguradas, a fin de garantizar que éstas sean destinadas únicamente al pago de servicios educativos para nuestros hijos y no para otros fines.
d) Planes que ofrecen las universidades. Existen algunas universidades que permiten a los padres pagar las colegiaturas futuras (por adelantado) a valor presente. Normalmente no llevan un descuento, son simplemente planes de “pague hoy y estudie mañana”.En estos planes se corre el riesgo de que, llegado el momento, nuestros hijos no quieran estudiar en esa institución. Si eliges esta opción, sé cuidadoso en revisar qué pasaría en ese caso.Con planeaciónMientras más pronto se empiece a ahorrar y se realice un plan para la educación de los hijos, menores serán los montos que se destinarán a este fin.
En el nivel medio, los jóvenes van obteniendo conocimientos que les permiten entender mejor su entorno. En la educación media-superior aprenden las diferentes formas de pensamiento y consiguen un cierto nivel de abstracción.
Sin embargo, en el nivel universitario es donde nuestros hijos aprenderán las herramientas que les serán de utilidad en el desarrollo de la profesión que ellos quieran desempeñar. Por ello, es importante que, llegado el momento, estemos en posibilidades de ofrecerles la oportunidad de que puedan estudiar en la mejor institución posible, la cual puede ser pública o privada, dependiendo de la carrera que ellos elijan.
Esto, lamentablemente, puede involucrar una importante cantidad de recursos. Los costos de educación, tanto en México como en el mundo, están creciendo a un ritmo acelerado, y siempre más rápido que la inflación. Esto significa que en el futuro, el acceso a una educación de alta calidad será más difícil.
Por ello, es muy importante que nos preparemos. Hay que ahorrar, para que, llegado el momento, podamos apoyar a nuestros hijos a realizar sus sueños y a que tengan mejores oportunidades que nosotros.
Éstas son algunas de las opciones que tenemos para lograrlo:
a) Formar un fondo propio. Este mecanismo nos permite decidir cuánto ahorrar y en qué invertirlo, por lo que, si somos ordenados en el manejo de nuestros recursos, puede ser una extraordinaria opción.Formar un fondo propio requiere de mucha disciplina. Hay que construir ese ahorro poco a poco, y saber invertirlo de una manera inteligente. También se necesita guardarlo y mantenerlo alejado del resto de nuestras inversiones.
b) Planes de ahorro privados, dedicados específicamente para este fin. En el mercado mexicano existen algunas instituciones que ofrecen a sus clientes planes de ahorro muy accesibles, diseñados específicamente para la educación superior de nuestros hijos. Algunos de estos programas funcionan como becas bajo un fideicomiso, en las cuales uno ahorra únicamente por cinco años, y la magia del interés compuesto hace el resto.Además, existen empresas que ofrecen programas en los cuales el cliente tiene acceso a distintas familias de sociedades de inversión, para que sea él mismo quien elija en cuáles invertir.
Estos planes tienen la gran ventaja de que incluyen toda la asesoría que necesitamos y la flexibilidad de poder elegir lo que mejor se adapte a nuestros requerimientos y nivel de ingresos. Sin embargo, cobran cargos por administrar nuestro dinero, lo que impacta de manera directa en los rendimientos de dicha inversión, además de que suelen contener penalizaciones muy severas en caso de que se requiera algún retiro anticipado, ya sea parcial o total.
c) Seguros educativos. Estos seguros suelen tener dos partes:
*** Seguro dotal (parte de ahorro). Va formando nuestro fondo, de tal forma que en cuanto nuestro hijo cumpla su mayoría de edad, se nos entregue la suma asegurada contratada.
*** Seguro de vida temporal. En caso de que lleguemos a fallecer antes del tiempo estipulado, se garantiza que cuando nuestro hijo cumpla su mayoría de edad, se le entregará la suma asegurada contratada, para que pueda hacer frente a sus estudios.Algunos tienen la característica de contar con un fideicomiso de administración de sumas aseguradas, a fin de garantizar que éstas sean destinadas únicamente al pago de servicios educativos para nuestros hijos y no para otros fines.
d) Planes que ofrecen las universidades. Existen algunas universidades que permiten a los padres pagar las colegiaturas futuras (por adelantado) a valor presente. Normalmente no llevan un descuento, son simplemente planes de “pague hoy y estudie mañana”.En estos planes se corre el riesgo de que, llegado el momento, nuestros hijos no quieran estudiar en esa institución. Si eliges esta opción, sé cuidadoso en revisar qué pasaría en ese caso.Con planeaciónMientras más pronto se empiece a ahorrar y se realice un plan para la educación de los hijos, menores serán los montos que se destinarán a este fin.
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