LE DIERON AL ELEFANTE

Julio de 2008, 04:00 AM
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En 1941 los alemanes estaban bombardeando Moscú. La gente se fue a buscar cobertura en los refugios antiaéreos debajo de la ciudad, exceptuando a un famoso profesor de estadísticas ruso que le dijo a su amigo que el iba a dormir en su cama, argumentando que “de las cinco millones de personas que hay en Moscú, ¿cuán probable es que la bomba le pegue a él?”.
Sobrevivió el primer día. Pero, al segundo día decidió ir al refugio. Cuando el amigo le pregunto que le hizo cambiar su forma de pensar, el respondió: "Hay cinco millones de habitantes en la ciudad y un sólo elefante en el zoológico de Moscú. Ayer le dieron al elefante”.
¿Por qué hago el cuento? Por esto:
Recientemente pude analizar el caso de una pareja, en sus cuarenta, buena salud, que deciden cortar su seguro de salud por un tiempo. Como el pago mensual aumentaba y ellos estaban pasando por una “recesión personal” decidieron hacer unos ajustes. Consideraron que la póliza de seguro podían quitarla por un tiempo. Eran casi $5,000 dólares anuales y no habían tenido que ir al medico hace mas de dos años. Solo un examen de rutina y habían salido bien. ¿Quién se va a enfermar? Los dos son saludables, no fuman, hacen ejercicio y mantienen una alimentación balanceada.
O sea, era poco probable que les cayera una enfermedad terrible.
Bueno tiempo después ella experimenta un bulto en la parte superior del seno. Decide hacer una cita al medico. Le realizan una placa y da que tiene una masa fibrosa. El doctor decide hacer una operación ambulatoria para sacar el bulto.
Sacan un tumor de dos centímetros de grande. Hacen los estudios de laboratorio y descubren células cancerigenas invasivas (que se pueden ir a otra parte del seno e incluso llegar hasta las glándulas y de ahí pasar a los huesos).
Automáticamente la remiten a un oncólogo. Este ordena una biopsia más profunda para ver si el tumor se ha esparcido a otras partes del seno y las glándulas.
Actualmente está en tratamiento para evitar que las células se vuelvan a producir y se disperse a otras partes del cuerpo.
Sumemos: citas al médico, operación ambulatoria, exámenes de laboratorio, cita con el oncólogo, preparación para la segunda biopsia, operación y hospitalización, nuevos exámenes de laboratorio, otra cita, tratamiento, medicinas.
La cancelación de la póliza implicó perder la cobertura del 90% después del deducible de $1,500 dólares. O sea, que ellos solo pagaban los primeros $1,500 dólares y el 10% de la factura restante.
La póliza proveía cobertura no limitada en caso de complicaciones mayores.
Además, como ellos habían tenido la póliza por más de un año, la cobertura sobre el tumor se la cubrían por haber pasado los 6 meses de la limitación de cobertura por enfermedades preexistenciales.
Pero, todo esto se perdió al cancelar la cobertura. Sin la cobertura están sacando del efectivo y financiamiento para pagar los costos que ya van por los $20,000. Con la cobertura ellos hubiesen pagado $3,350 más la prima anual de $5,000. Además, estarían protegidos financieramente si en el futuro hay que hacer más tratamientos por posibles complicaciones.
El punto de todo esto es que no sólo veas la posibilidad de que suceda, sino también el efecto en caso de que suceda. La pareja sólo se fijó en la remota posibilidad de que sucediera una enfermedad como cáncer de seno. Pero, descuidaron la otra cara de la moneda, que es el impacto que tendría ese evento poco probable.
Ojo, que esto pasa también en inversiones, crédito, hipotecas y la lista sigue. No sólo nos pasa a nosotros, también a las grandes empresas. Una de las razones de la crisis crediticia que estamos viviendo en el sistema financiero se debe en parte al fracaso del análisis de riesgos.
Se realizó una mesa redonda sobre riesgos financieros organizada por el Wharton Financial Institutions Center y Oliver Wyman Institute, y en ella había un punto en común: banqueros, reguladores y burócratas se hicieron los de la vista gorda ante inversiones y modelos empresariales bastante arriesgados que contribuyeron a la crisis crediticia global, según reportó la Universidad de Wharton.
David T. Lewellyn, profesor de Banca y Finanzas en Loughborough University, Inglaterra, habló sobre la caída del banco de hipoteca número cinco en Inglaterra, llamado Northern Rock Bank, que refleja el fracaso del análisis de riesgos.
“Creemos que la probabilidad de que sucedan es muy baja, decían. ¿Cómo sabemos que la probabilidad es baja? Respuesta: Porque nunca ha ocurrido antes… Es como si realmente existiese la posibilidad de que hubiese una bomba debajo del asiento pero, sin embargo, nadie mira. Eso es exactamente lo que hizo Northern Bank”, explicó Lewellyn.
Asi pasó con Bearn Stearn, Citigroup, Merryl Lynch, Countrywide, Interbank y tantas instituciones privadas. También con inversionistas e individuos que vieron las cosas tan remotas que no pensaron en el efecto que podría tener dicho evento si sucedía.
Mi gente, en finanzas personales no hay que olvidar que también podemos correr con la suerte del elefante.
Al final, tú decides.